Каждый заемщик должен понимать ответственность, которая ложится на его плечи. Распространение информации о правах и обязанностях заемщиков, получивших кредит, очень важно. Человек должен понимать, что, получив кредит, он берет на себя обязательство по возврату взятых средств и уплате финансово-кредитному учреждению процентов. Выплаты должны производиться строго по условиям кредитного договора и графику погашения кредита.
Знание об ответственности и правах заемщика снижает риски излишней задолженности по кредитам. Поскольку, зная не только свои права, но и обязанности, человек внимательней относится к своим возможностям и если решается на займ, не задерживает с выплатами, помня о последствиях неисполнения кредитного договора.
По этой причине Нацбанк Кыргызстана на постоянной основе проводит информативную работу среди населения. В частности, банк публикует памятки и статьи в СМИ, ответы на часто задаваемые вопросы, а также проводит конкурсы среди журналистов, школьников и студентов.
Редакция K—News обратилась к главному инспектору отдела внешнего надзора за банками НБ КР Мээрим Саткеевой и попросила ее поделиться рекомендациями, которые помогут потенциальным заемщикам более четко и грамотно строить свои отношения с финансово-кредитными учреждениями.
– Мээрим, скажите, на что следует в первую очередь обратить внимание человеку, планирующему взять кредит?
– Получение кредита – это всегда ответственный шаг, поэтому нужно быть максимально подготовленным и информированным. Итак, при получении кредита необходимо обратить внимание на условия, процентную ставку, возможность досрочного погашения и льготную процентную ставку. На этапе ознакомления с условиями кредитования будьте активнее. Задавайте все интересующие вас вопросы, если что-то не понятно, переспросите. Чем больше вопросов вы зададите, тем меньше сомнений останется и будет больше понимания, как получить займ. Кредитный эксперт должен рассказать вам о процентной ставке, сумме платежа, документах для подачи заявки и способах погашения кредита, а также сроках рассмотрения заявки. Отдельно необходимо уточнить о возможности досрочного погашения кредита и существуют ли льготные процентные ставки.
– Что еще важно при заключении кредитного договора?
– Права и обязанности клиента должны быть отражены в отдельном разделе. Шрифт, используемый в кредитном договоре со всеми приложениями, должен быть одинаковым по всему тексту договора. До момента подписания кредитного договора у вас есть право получить на руки проект договора со всеми прилагаемыми к нему документами, ознакомиться и обратиться за консультацией за пределами банка (1-3 дня).
– Возможно ли заранее узнать, во сколько обойдется кредит в итоге?
– Раскрытие информации о том, в какую сумму обойдется потенциальному заемщику кредит, является обязательным для финансово-кредитных учреждений. Они должны заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат, о полной стоимости кредита и значении эффективной процентной ставки.
– Есть ли случаи, когда кредит может быть невозвратным или бессрочным?
– Кредит не может быть невозвратным и бессрочным, поскольку для кредитования используются временно свободные деньги граждан и предприятий, предоставленные финансово-кредитному учреждению. Банк обязан возвратить данным лицам их денежные средства по первому требованию или по истечению срока, на который они были предоставлены.
– Есть ли причины, по которым банк может отказаться от выдачи кредита?
– Финансово-кредитное учреждение может отказать в выдаче кредита по нескольким причинам. В частности: неправильно оформленные документы или их недостача; подлинность документов вызывает сомнения; несоответствие данных, представленных в анкете-заявлении; задолженность по ранее выданным кредитам, включая задолженность по кредитному лимиту по платежной карточке, не позволяющей обслуживать новый кредит; отрицательная кредитная история; недостаточность или несоответствие залогового обеспечения требованиям финансово-кредитного учреждения.
– Может ли финансово-кредитное учреждение в одностороннем порядке вносить изменения в договоры?
– Все изменения и дополнения в договоры, заключаемые между финансово-кредитным учреждением и клиентом, могут быть внесены только по взаимному соглашению сторон.
– Что может грозить за уклонение от внесения платежей или если платежи делают несвоевременно, задерживают?
– Если речь идет об очень серьезной и длительной неуплате, и при этом, предположим, есть залоговое обеспечение по данному кредиту, то финансово-кредитное учреждение с целью погашения обязательств по кредиту может наложить взыскание на предмет залога, то есть забрать залог и продать его. При отсутствии залога финансово-кредитное учреждение имеет право обратиться с иском в суд на взыскание личного имущества заемщика или поручителя. Отмечу, что даже в случае банкротства финансово-кредитного учреждения заемщик не освобождается от исполнения обязательств по кредиту.
– Что делать, если заемщик испытывает трудности с погашением кредита?
– Столкнувшись с затруднениями с погашением кредита, не отчаивайтесь. В первую очередь необходимо обратиться напрямую в финансово-кредитное учреждение и попросить пересмотреть условия погашения кредита. При этом необходимо представить исчерпывающую информацию о причинах непогашения кредита и сроках, когда вы сможете погасить кредит, а также все подтверждающие документы, повлиявшие на ваше финансовое положение и платежеспособность.
Необходимо отметить, что Национальному банку запрещается вмешиваться в любой форме в решение вопросов, связанных с банковской деятельностью, при отсутствии нарушений банковского законодательства Кыргызстана и нормативных актов НБКР. Органам государственной власти и управления и их должностным лицам тоже запрещено вмешиваться в любой форме в решение вопросов, связанных с банковской деятельностью. Таким образом, споры, возникающие в процессе исполнения кредитного договора, если они не были разрешены по договоренности сторон, разрешаются в судебном порядке в рамках гражданского законодательства.
– Как обезопасить себя от штрафных санкций заемщику после получения кредита?
– Ну, во-первых, необходимо вовремя вносить платежи, согласно графику погашения кредита. Во-вторых, внимательно проверять квитанции, полученные от финансово-кредитного учреждения, и хранить их до полного погашения кредита. В-третьих, все отношения с финансово-кредитным учреждением оформлять в письменной форме (запрос, заявление, претензия и так далее). В-четвертых, обращаться к своему кредитному эксперту в случае появления любых вопросов по вашим обязательствам. И наконец, в-пятых, в случае возникновения спорных ситуаций за разъяснениями в первую очередь необходимо обратиться напрямую в финансово-кредитное учреждение.
Важно помнить!
Если заемщиком нарушаются сроки погашения платежей по кредиту, то у него формируется отрицательная кредитная история. В дальнейшем финансово-кредитное учреждение может отказать ему не только как поручителю по очередному кредиту, но и как потенциальному заемщику.
Стоит обдуманно относиться к поручительству и соглашаться выступать в этой роли только тогда, когда вы полностью уверены в том, за кого выступаете гарантом. Заемщику также рекомендуется тщательно выбирать поручителей и созаемщиков. В критической ситуации они должны взять на себя ваши обязательства и выполнить их. Только осознанный, взвешенный подход к вопросам поручительства и совместного заимствования средств позволяет рассчитывать на гораздо лучшие условия кредитования при минимуме рисков для близких и родных людей.
