Обсуждение темы безналичных мобильных платежей в Кыргызстане продолжается без малого год. И, к сожалению, в обществе к сегодняшнему дню сложилось мнение, что главными противниками этой, вне всякого сомнения, удобной услуги являются, в первую очередь, Национальный банк КР, а также все коммерческие банки страны. Первый, мол, выступает против такого сервиса из-за своего нежелания идти в ногу со временем, а вторые якобы опасаются конкуренции, которую на рынке им могут составить сотовые операторы. Но так ли это на самом деле?
Прежде всего, необходимо отметить, что никто из представителей Национального банка Кыргызстана и коммерческих банков республики никогда не выступал против самой идеи внедрения в стране системы безналичных мобильных платежей. В финансово-кредитных учреждениях сидят не глупые люди. Они хорошо понимают, что бессмысленно пытаться остановить наступление современных технологий, особенно когда речь идет о проводимой в Кыргызстане политике долгосрочной программы по повышению безналичных платежей.
Что касается финансового регулятора, то недавно в интервью информагентству «24.kg» заместитель председателя Нацбанка Лада Орозбаева назвала неверным бытующее в обществе мнение о том, что НБ КР намерен запретить пополнение электронного кошелька с баланса мобильного телефона.
Тогда в чем проблема? А проблемы как таковой нет. Есть желание сотовых операторов зайти, как говорится, в чужой монастырь со своим уставом. Понять, что к чему, поможет простое сравнение. Вот, к примеру, есть какая-то игра. Все принимающие в ней участие обязаны соблюдать правила. Так было всегда и так будет всегда. За этим следит строгий судья. Никаких исключений ни для кого не делается, потому что от того, соблюдаются ли правила, зависит, насколько успешной будет игра для самих игроков, и получат ли удовольствие от ее просмотра многочисленные зрители. Но тут появляется новичок, который тоже хочет поиграть. Никто не против, пожалуйста. Однако будь добр — соблюдай правила. Тот не желает этого делать. И отказывается признавать факт, что его поведение может привести к печальным последствиям.
В нашем случае игра – это рынок финансовых услуг. Игроки – коммерческие банки. Строгий судья – Нацбанк. А тот самый новичок – сотовые операторы, которые не желают соблюдать существующие правила и взамен предлагают свои. Национальный банк Кыргызстана как раз и выступает против этого.
«Мы против той модели, которую предлагают операторы. Но это не значит, что мы против идеи выхода мобильных операторов на финансовый рынок», – сказала Лада Орозбаева в упомянутом интервью.
Весомой основой предоставления услуг банком является то, что банки обеспечивают сохранность денежных средств, находящихся на банковских счетах, и обязаны возвратить их по первому требованию клиента и предоставлять возможность ознакомления с учредительными, разрешительными документами и финансовыми отчетами.
В противопоставление, деятельность сотовых оператор регулируется Министерством транспорта и коммуникаций КР и всего одним Законом «Об электрической и почтовой связи».
Возникает вытекающий из этого вопрос: могут ли сотовые операторы обеспечить сохранность и гарантировать возвратность доверенных и вложенных денежных средств на сим-карту?
Далее. Какие конкретно претензии есть у Нацбанка?
Во-первых, в НБ КР не уверены в том, что деньги будут находиться на балансе телефона в целости. Ведь средства фактически принадлежат мобильному оператору, попадая на его счет в банке через лицевой счет абонента. Поэтому их сохранность не гарантируется. А как же электронные кошельки, спросите вы? Разве деньги не там аккумулируются? Не там. На кошельки, как объясняют в НБ КР, они попадают на несколько секунд, а затем сразу уходят по назначению, например, в качестве оплаты за оказанную услугу. А с электронными кошельками коммерческих банков разве не так? Не так. В них средства принадлежат именно владельцу, а финансово-кредитное учреждение отвечает за сохранность этих денег и за прохождение платежей.
Во-вторых, в Национальном банке опасаются, что система безналичных платежей в том виде, в котором ее сегодня предлагают запустить сотовые операторы, превратится в средство для финансирования экстремистских, террористических организаций, и отмывания «грязных» денег. Достать сим-карту в наши дни – не проблема. Их даже бесплатно раздают, к примеру, в аэропортах. В коммерческих же банках открыть счет можно только на себя, а все подозрительные денежные переводы сразу привлекают внимание. В этом отношении в финансово-кредитных учреждениях республики действуют жесткие нормативы, как, скажем, Положение Нацбанка «О минимальных требованиях к организации внутреннего контроля в коммерческих банках в целях противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности». Плюс международные обязательства, которые взяла на себя банковская система страны в области борьбы с финансированием терроризма и экстремизма.
Почему в отношении сотовых операторов, занимающихся денежными переводами, не должны действовать те же правовые ограничения, которые действуют в отношении коммерческих банков?
В-третьих, как говорят в НБ КР, может возникнуть дефицит оборотных финансовых средств для осуществления операций, который приведет к остановке работы всей системы.
По ее словам, в банковской сфере достаточно много жестких правил, которые участники обязаны выполнять. К примеру, учредителями банка, который оказывает финансовые услуги в Кыргызстане, не могут быть, согласно закону, «физические и юридические лица, проживающие или зарегистрированные на территории оффшорных зон либо имеющие в качестве участников аффилированных лиц, зарегистрированных в оффшорных зонах…». Кроме того, должна быть получена лицензия на осуществление банковских операций, созданы резервы и много еще чего должно быть сделано. И это все не просто так. Ведь речь идет о стабильности финансовой системы Кыргызстана. Чтобы она сохранялась, все игроки должны играть по одним жестким правилам.
Закончить статью хочется словами все той же Лады Орозбаевой: «Мы готовы обсуждать другие идеи, как сделать систему более безопасной. Мы прекрасно понимаем, что прогресс не стоит на месте, технологии развиваются. Надо думать, как интегрировать их в жизнь так, чтобы людям было удобно, но при этом не возникало угроз безопасности и сохранности их средств».
Остается надеться, что Нацбанк Кыргызстана, коммерческие банки республики и сотовые операторы все-таки придут к компромиссу в вопросе безналичных мобильных платежей. Республика не может оставаться в стороне от мировых тенденций. За последние пять лет количество стран, проводящих политику сокращения оборота наличных денег в своих экономиках с помощью мобильных платежей, значительно увеличилось. Это касается и наших соседей. В России, согласно статистике, в прошлом году около 30 процентов оплат покупок было произведено с помощью смартфонов. В Казахстане в 2017-м эта цифра составила более 50 процентов. Нам нужно догонять.
