Претензии со стороны Комитета по защите прав заемщиков банков и микрокредитных компаний генеральный директор микрокредитной компании «Мол Булак Финанс» Бабур Тольбаев считает беспочвенными, а непогашение кредитов – законным следствием плохого управления деньгами. По его мнению, сегодня есть все предпосылки для повышения процентных ставок. В интервью K-News он пояснил почему.
Митингующие заемщики жалуются на высокие процентные ставки. Как в действительности обстоят дела с погашением кредитов?
Сегодня у «Мол Булак Финанс» более 110 тысяч клиентов по всей стране, из них с погашением опаздывают только 1,5-3 % клиентов, – и это очень хорошее качество портфеля. Я не слышал вообще, чтобы наши клиенты жаловались на высокие процентные ставки. Это миф.
Например, банки выдают большие суммы кредитов, до нескольких десятков тысяч долларов, в то время как средняя сумма кредита в нашей компании гораздо меньше – 30-35 тысяч сомов. Эти 30 тысяч сомов по доступной ставке (в среднем 2,5 % на начальный баланс, или на 1 тысячу сомов кредита – это 25 сомов в месяц), это только кажется, что много, в абсолютных деньгах — это мизер, поэтому наши клиенты не жалуются.
Я не верю в порядочность тех заемщиков, которые выходят на митинги и дают пресс-конференции, и считаю, что они — «рупоры» определенных лиц. Видимо, для кого-то это возможность подзаработать.
Вообще, какая-то ненормальная мода пошла:, чуть что – сразу на митинг. Самое интересное, и другие микрофинансовые организации это подтвердят, разговаривать с этими людьми бесполезно, они не хотят слышать, как кричали, так и будут кричать.
Но ведь действительно есть те, кто не может погасить кредит?
Конечно, есть, но это не из-за высоких ставок. Таким людям и без процента дай, у них все равно будут проблемы с возвратом. Есть категория людей, которая неэффективно использует деньги, просто «съедает» или раздает родственникам, а потом делает крайними большие финансовые учреждения. Обычная практика. Людям всегда удобно обвинять тех, кто финансово устойчив. Справедливости ради, иногда в компании встречаются и непорядочные сотрудники, и тогда у клиентов тоже из-за этого возникают сложности, но в таких случаях это вина и сотрудника, и заемщика. С такими сотрудниками поступаем однозначно, мы их увольняем, а далее будем поступать еще жестче,, вплоть до возбуждения уголовных дел.
Поверьте, если бы все десятки тысяч клиентов только нашей компании, кто качественно изменил свою жизнь, вышли на площадь в защиту микрокредитных компаний, им не хватило бы места. Но им это не надо, они реально работают и занимаются бизнесом. Поэтому сейчас мы через СМИ разъясняем ситуацию населению.
Смотрите, если на рынке «Дордой» ты покупаешь куртку за 100 долларов, то в торговом центре «Дордой Плаза» — за 150, то есть, кому лень ходить по базару, идут в бутики, где есть удобная парковка, качественный сервис, там чисто, светло и близко. Наша работа строится на аналогичных рыночных принципах. В конце концов, мы же никого не заставляем брать деньги в кредит. Люди приходят сами.
А как Вы можете прокомментировать заявления о, якобы, незаконном изъятии залогового имущества?
Для начала отмечу, что в «Мол Булак Финанс» предоставляют групповое беззалоговое кредитование, то есть. всего где-то от 500 до 1 тысячи клиентов — с залогом. Но случаев, чтобы мы его изымали, никогда не было. Наоборот, мы понимаем, что оформление залога – сложная процедура и берем на себя кредитные риски.
Также должен отметить, что в этом вопросе я полностью на стороне банков. Люди должны бояться потерять недвижимость, оставленную в залог, и выполнять взятые на себя обязательства. Таков закон. Банки имеют полное право изымать залог. Иначе что произойдет? Люди будут брать кредиты, не погашать их и выходить на площадь? Мы вернемся в 15 век, когда прав «сильнейший». Нельзя создавать прецедент. Посмотрите, что происходит в США, в фильмах это видно всегда, все люди покупают дома в кредит и, если возникают сложности, банк забирает имущество -, в случае, если они своевременно не погашают займ.
Изъятие залогового имущества – это крайняя мера, и, поверьте, если кредитор видит, что человек готов платить, он не будет сразу отбирать его. Потому что изъятие – это сложная и не очень приятная процедура. Если заемщик говорит: «Понимаете, у меня проблемы, но выплачивать кредит я готов», и начинает не на словах, а на деле, платить, кредитор пойдет ему навстречу — сделает реструктуризацию, пролонгацию.
Какова во всей этой истории роль финансовой безграмотности населения?
Я считаю, что финансовая грамотность начинается с воспитания ответственности и понимания, что такое верховенство закона. Человек взял кредит, выставил в залог дом, не использовал кредит по целевому назначению и должен нести ответственность. Кредитор забирает дом, продает его, берет свою часть, остальное возвращает клиенту. Вот нормальная мировая практика. В США, например, за непогашение кредита не просто выселяют, а сажают в тюрьму. У нас в этом плане лояльное законодательство.
Наша компания старается образовывать клиентов. Например, в газете «Супер-Инфо» несколько недель подряд выходили наши статьи, в которых специалисты объясняли нашу деятельность, что такое кредит, как его брать, на какие цели и что нужно его возвращать. Сейчас в планах выпустить книгу для клиентов по финансовой грамотности.
Ваша оценка микрофинансового сектора в целом.
Во-первых, я считаю, что микрофинансовые организации работают в разы активнее, чем другие финансовые учреждения. Несмотря на сотни компаний, я не думаю, что сектор перенасыщен, мы все еще видим большую потребность в кредитовании. Для примера:, в Монголии с населением в 2,5 миллиона человек, из которых почти половина живет в столице Улан-Баторе, активы, как минимум, двух банков, составляют по 1 миллиарду долларов у каждого. В Кыргызстане, если сложить активы трех крупнейших банков, будет точно менее 1 миллиарда. Это говорит о том, что банковский сектор не достаточно велик, и мы, микрофинансовые организации, реально становимся частью банковской и финансовой системы, причем существенной, помогаем банкам заполнять нишу своими финансовыми услугами. Мне хочется пожелать банкам удачи в дальнейшем развитии, хотелось бы инноваций в банковской сфере.
Количество наших клиентов больше количества крупнейших банков. Почему? Потому что суммы кредитов в разы меньше.
Знаете, у нас ведь лучший микрофинансовый сектор в СНГ. Специалистов из Кыргызстана приглашают за рубеж. Насколько я знаю, несколько лет назад компании «ФИНКА» Кыргызстана и «ФИНКА» Азербайджана среди своих компаний в сети «ФИНКА» были лучшими моделями из более чем 20 стран. Нужно гордиться сектором микрофинансирования, у которого и международная отчетность, и прозрачность и большие налоговые отчисления. «Мол Булак Финанс» уже дважды получал большие кредиты от Европейского банка реконструкции и развития, и это тоже показатель, потому что пройти его фильтр аудиторской проверки (duediligence) не простое дело.
Как формируется процентная ставка в микрокредитных компаниях?
Первое — операционные расходы. Времени на обработку одной кредитной заявки у микрокредитных компаний уходит больше.
Второе – стоимость средств и хеджирование (страхование валютных рисков). Мы тоже, в свою очередь, привлекаем кредиты у международных организаций (Европейский банк реконструкции и развития, Голландский банк развития и другие). Чтобы вы знали, мы берем кредиты под рыночные проценты, то есть они не донорские организации, — это финансовые учреждения, которые также зарабатывают на нас, и это нормально. Если бы Кыргызстан имел — страновой рейтинг и был нерискованной страной, то процентные ставки были бы ниже. Но, к сожалению, у Кыргызстана странового рейтинга нет, присутствуют высокие риски, и деньги дают только под проценты, которые выше, чем в других странах, поскольку эти организации тоже закладывают свои риски в стоимость.
Третье – резервы на потери и убытки. На каждый выданный кредит мы обязаны создавать резерв, потому что рискуем не вернуть свои деньги, и это правильно. Мало ли, что бывает – поскользнулся, упал, гипс, умер, революция, наводнение.
Четвертое – инфляция, иначе все заработанное обесценивается.
Пятое – маржа, которая закладывается для прибыли компании.
Были ли среди Ваших клиентов жители юга, пострадавшие в результате межэтнического конфликта в июне 2010 года? Если да, то как сложилась ситуация с ними?
В июньских событиях пострадали больше тысячи клиентов «Мол Булак Финанс». Семьям погибших клиентов или семьям клиентов, где были погибшие, мы списали кредиты. Остальные – реструктуризировали на 18 месяцев. Также совместно с МКК «Бай-Тушум и Партнеры» и юридической компанией «Каликова энд Ассошиэйтс» мы создали Фонд восстановления, в который вложили по одному миллиону сомов. Из этих средств тем, кто потерял бизнес в Оше и Джалал-Абаде, мы выдавали грант на восстановление и беспроцентный кредит на запуск производства. Чтобы было понятнее, мы давали, например, тандырщику грант на восстановление печи и беспроцентный кредит на покупку муки, чтобы он начал работать.
Не дай Бог, в каком-нибудь регионе случится чрезвычайное бедствие, устойчивые и социально -ответственные микрофинансовые организации будут одними из первых, кто придет на помощь, потому что это — наши клиенты. И нам не нужна чья-то указка. Мы хотим, чтобы государство нас защищало, а всякие общественные комитеты, высасывающие проблему из пальца, оставили в покое.
Микрофинансовые организации лоббируют изменения в законодательстве, в частности, просят разрешить им принимать депозиты от населения или осуществлять операции с иностранной валютой. Какие изменения в закон предложили бы Вы?
У разных организаций — разные запросы. Я знаю, что у двух крупных микрофинансовых компаний есть лицензии на привлечение депозитов.
Также две компании лоббируют возможность выдачи кредитов в иностранной валюте, и это понятно. У них существенный процент клиентов берут большие индивидуальные кредиты, по крайней мере, существенно больше, чем мы выдаем, в этом они напрямую конкурируют с банками. У «Мол Булак Финанс», в основном, групповое кредитование — небольшой семейный бизнес в селе или малое предприятие, и мы хотим выдавать кредиты в сомах.
Соответственно, чтобы хеджировать валютные риски этим компаниям выгоднее выдавать кредиты в долларах, потому что большие кредиты, в основном, берут в городе, где без проблем можно обменять валюту. В нашем случае, представьте, что мы будем выдавать кредит в долларах где-нибудь в Ат-Башы.… Я уж тогда лучше буду индексировать кредиты, но выдавать так, как удобно нашим заемщикам и нам.
Лично я хотел бы, чтобы в законе были поправки, где микрокредитным компаниям разрешается брать кредиты у богатых граждан/компаний Кыргызстана. Уверен, что у нас есть граждане, которые держат свои миллионы сомов в сейфе, а в банки идти не хотят и не против, чтобы устойчивые микрофинансовые организации «покрутили» деньги в обороте. Но по закону мы этого делать не можем. Хотя для экономики страны это было бы лучше, чем привлекать средства из-за рубежа, в оборот пошли бы внутренние деньги. Да и самим богатым гражданам это было бы выгоднее.
Банки предлагают депозиты по 7-12 % в среднем, а микрокредитные компании – по 15 %, а то и больше в местной валюте. А рисков на самом деле для страны нет, поскольку можно ограничить сумму кредитов, например, установив минимум 1 миллион сомов, и тогда автоматически люди с меньшими доходами не смогут участвовать в этом. А лица, у которых есть больше миллиона сомов, достаточно грамотны, чтобы заключать справедливые и взаимовыгодные кредитные соглашения с кредиторами.
Сегодня с учетом хеджирования средства обходится нам в 17-18 %, и скоро они станут еще дороже, потому что макроэкономическая ситуация в стране не очень благоприятная -, это раз, и желающих давать больше ресурсов МФО в стране не прибавилось. Следовательно, может расти стоимость средств и для клиентов, — в основном для тех, у кого нет кредитной истории или кредитная история не совсем позитивная.
Значит ли это, что увеличатся процентные ставки?
Пока не значит, но я вижу предпосылки к этому. А все говорят – снижать надо, снижать. В госбюджете дыра, экономика пока еще слаба. Надо, чтобы в стране улучшался инвестиционный климат, и я знаю и вижу, как новое правительство предпринимает шаги в этом направлении, идет борьба с коррупцией, и когда будут четкие результаты в этом направлении, как это сейчас есть в Грузии, то и зарубежные кредиторы будут знать, что судебная система работает честно, что их средства будут защищены. Чем выше риски, тем дороже кредиты. Это прямое отражение ситуации в стране.
При этом хочу отметить, что процентные ставки мы все-таки стараемся снижать за счет повышения своей эффективности. В дополнение, для повторных клиентов с хорошей кредитной историей ставки всегда ниже.
Согласны ли Вы с мнением, что население Кыргызстана перекредитовано?
Нет. Проблема высосана из пальца. И вот почему. Согласно внутреннему исследованию компании, наш стандартный клиент – сельский житель, который в течение года от 3 до 15 раз нуждается в ликвидности. Сельское хозяйство циклично: в феврале покупаешь удобрения, в марте – семена, в апреле начинаешь сеять, в мае покупаешь животных, в июне собираешь яблоки, в августе готовишь детей в школу и так далее. Поэтому я радуюсь, когда у наших клиентов несколько кредитов, — значит, они экономически активны, и их дела идут. Я не говорю про те случаи, когда реально небольшой процент клиентов действительно имеют непосильный долг, в таких ситуациях мы, конечно же, сожалеем и стараемся работать с такими клиентами совместно, чтобы вместе решать сложную ситуацию, но и клиент должен сотрудничать с компанией-кредитором, а не выходить на митинг.
Я признаю, что некоторые люди берут кредиты, чтобы перекрыть другие, но это не однозначная проблема, они могут все еще вырулить ситуацию, поскольку потоки денег имеют разный характер. Единственное четкое доказательство перекредитованности – процент возвратности. Но у четырех крупнейших микрофинансовых организаций страны он равен почти 97-98 %. То есть из почти 450 тысяч клиентов 97 % возвращают кредиты своевременно, без опозданий.
Наличие нескольких кредитов одновременно, как я уже упомянул выше, тоже нормальная практика. Представьте, что вам нужно 200 тысяч сомов, в банк вы не пойдете, поскольку залога нет. А микрокредитные компании дают на начальном этапе только 50 тысяч. Что вы делаете? Идете и берете по 50 тысяч в нескольких компаниях. Если у клиента есть бизнес, и он в состоянии вернуть деньги, то, пожалуйста, пусть берет несколько кредитов на свои нужды.
Я думаю, что микрокредитные компании сами привели к тому, что у клиента несколько кредитов, и это не плохо.! Тут уже играет роль консервативная политика МФО, и это также нормально. Сначала мы хотим узнать человека, посмотреть, как он платит. В повторные разы сумма кредита может возрасти.
Расскажите о социальной политике компании.
«Мол Булак Финанс» — одна из немногих компаний, которая имеет большой бюджет на социальные проекты. В 2011 году мы инвестировали более 5 миллионов сомов. Я уже не говорю, сколько налогов платит весь микрофинансовый сектор. Мы не просто выдаем кредиты, мы делаем в разы больше. Я очень хочу, чтобы все компании в Кыргызстане начали поддерживать различные устойчивые проекты, направленные на развитие общества, это нужно нам всем.
Политика нашей компании такова, что мы задумываемся о том, какими будут взрослые люди через 20 лет. Сегодня они – школьники и студенты вузов. Поэтому мы видим стратегическую важность в поддержке молодежи. Надо прививать ей ценности порядочного гражданина, любовь к своей стране, всем народностям, которые тут живут и трудятся на благо нашего любимого Кыргызстана.
Помимо всего этого для клиентов компании запустили два проекта, потому что мы понимаем, что многим сельхозпроизводителям не хватает знаний технологий и инноваций, и они нуждаются в помощи по сбыту. А в рамках наших проектов агрономы и ветеринары консультируют наших клиентов о том, как лучше выращивать культуры, что такое севооборот, как сделать так, чтобы приплод был чаще и животные не болели и так далее.
Поверьте, Кыргызстан – страна не бедная. Почти у каждого есть дом, квартира, участок, какая-то живность. А сколько природных ресурсов!. Мы питьевой водой моем автомобили… Просто граждане не ценят этого, не хватает менеджмента и этики. Недавно экс-президент переходного периода Роза Отунбаева сделала отличную презентацию по Бангладеш. Я не задумывался, но в Бангладеш, где страна территориально меньше нашей, проживают более 160 миллионов людей. Вот Бангладеш, я считаю, бедной страной, а мы — богатые, мы просто не ценим то, что имеем, и нам нужно трудиться, а не ждать пока яблоко само попадет в рот.
