В последнее время участились акции протеста против микрокредитных компаний, в ходе которых заемщики заявляют, что пострадали от действий кредиторов. K—News попросил разъяснить ситуацию эксперта в сфере микрокредитования, операционного директора ЗАО «МКК ФИНКА» Маргариту Черикбаеву.
Как вы, будучи представителем микрокредитной компании, можете прокомментировать данные события? Каковы, на ваш взгляд, реальные основания для таких акций?
Ситуация вокруг микрофинансового рынка, которая складывается в последнее время, возникла по ряду причин. Перечислю лишь основные из них.
Во-первых, по состоянию на 31 августа 2012 года в стране действует около 550 небанковских финансово-кредитных учреждений, регулируемых Национальным банком. Кроме этого, достаточно активно работает большое количество ломбардов и частных ростовщиков.Все они вместе и представляют микрофинансовый сектор. Но у каждого участника рынка своя стратегия работы с клиентами, своя ценовая политика и методы работы с должниками. К сожалению, не все участники придерживаются принципов ответственного кредитования.
Например, не все кредиторы соблюдают принцип прозрачности при работе с клиентами. Отсутствие прозрачности ведет к тому, что клиенты не могут разобраться с конечной стоимостью кредитных продуктов и сравнить предлагаемые продукты с кредитами других организаций для того, чтобы сделать окончательный и оптимальный для себя выбор. Также не все участники применяют адекватные методы оценки кредитных рисков. В частности, отсутствие адекватной системы оценки кредитных рисков ведет к тому, что может быть неправильно оценена кредитоспособность клиента, в результате чего клиенту может быть выдан кредит больше того, чем он может выплатить. Соответственно, финансовых ресурсов у этого клиента может быть недостаточно, чтобы своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства перед кредитором. Это наносит урон и бизнесу заемщика, и создает проблемы у кредитора.
Во-вторых, имеется группа заемщиков – это недобросовестные клиенты. Они используют ситуацию для достижения своих личных целей. Другими словами, несмотря на то, что многие из них финансово состоятельны, они пытаются уклониться от выполнения своих договорных обязательств по кредитам в различных финансово-кредитных учреждениях (ФКУ). Очень часто эти люди пытаются ввести в заблуждение других заемщиков (например, обещают добиться полного списания кредитов) с целью привлечь их к участию в митингах и создать впечатление массовости. В их ряды по причине неосведомленности или под давлением попадают некоторые добросовестные клиенты ФКУ. Были случаи, когда клиенты микрофинансового сектора, оказавшиеся в рядах митингующих, отказывались от своих заявлений в результате проведенных разъяснений.
В-третьих, имеет место недостаточный уровень финансовой грамотности населения.
А. Заемщик не может разобраться в финансовых услугах и выбрать наиболее подходящего кредитора для своего бизнеса.Либо в виду отсутствия прозрачной информации, либо из-за неспособности правильно использовать эту информацию. Такие люди легко становятся жертвами недобросовестных участников рынка, в том числе создателей финансовых пирамид.
Б. Доступность кредитов: много участников рынка – много предложений. Доступность кредитов породила новое явление в нашем обществе – культуру легких денег. Многие заемщики подходят к вопросам получения кредитов необдуманно. Некоторые заемщики переоценивают свои реальные возможности по обслуживанию кредита, другие – недооценивают риски, соответственно, не могут правильно оценить ситуацию, третьи– не до конца осознают свою ответственность за возврат полученного кредита. В совокупности это ведет к возникновению проблемы множественных кредитов у одного заемщика.
В-четвертых, есть заемщики, которые действительно попали в затруднительное положение из-за форс-мажора, болезни, экономических проблем. В таких случаях большинство ФКУ идут им навстречу, предлагая различные способы решения проблемы, такие как реструктуризации, пролонгации и пр.Например,такая работа была проведена всеми крупными ФКУ страны для пострадавших в июньских событиях 2010 года, пострадавших от падежа скота в горных районах весной этого года. Таких примеров достаточно. Лишь единицы из числа заемщиков не согласились на предложения кредиторов на проведение реструктуризаций/пролонгаций.
Наша позиция такова: если есть проблемы – решать дело посредством переговоров в формате «ФКУ-заемщик», что мы и делаем. В любой затруднительной ситуации заемщик должен обратиться в свое ФКУ, только так может быть найдено решение. Посредники здесь не нужны.
Пятая причина, которая имеет большое влияние на ситуацию – это нестабильная ситуация в стране в экономическом и политическом аспектах. Экономический спад в стране естественным образом влияет на сокращение доходов населения. Политическая ситуация позволяет некоторыми деструктивным силам раскачивать проблему некоторых заемщиков до государственного уровня.
Шестая причина – отсутствие полноценной базы кредитной информации всех заемщиков. У кредитных организаций нет возможности получать полную кредитную информацию о заемщиках. Только 70 компаний банковского и микрофинансового секторов предоставляют информацию по заемщикам в кредитно-информационное бюро. Но как я уже говорила, на рынке существует как минимум 550 активно действующих финансовых институтов, кроме этого, большое количество активно действующих ломбардов и частных лиц – ростовщиков. Это значит, что при рассмотрении заявления о выдаче кредита у ФКУ не имеется полной информации о существующих обязательствах потенциального заемщика. Эта информация необходима для адекватной оценки его кредитоспособности.
Для разрешения возникших проблем нужен комплексный подходс участием государства и участников финансового сектора.
Какие меры предпринимает «ФИНКА» в связи со сложившейся ситуацией?
Во-первых, мы строго придерживаемся принципов ответственного кредитования.
Во-вторых, наша компания особый упор делает на повышение уровня финансовой грамотности у населения. С этой целью был запущен проект по финансовой грамотности по всей стране. Был разработан специальный тренинг, подготовлены раздаточные материалы на государственном и официальном языках, обучены 40 корпоративных тренеров. Тренинг проводится бесплатно на двух языках. Программа данных тренингов направлена на понимание того, как эффективно распоряжаться денежными средствами, вести учет семейного бюджета, понимать важность и необходимость сбережений, правильно выбирать финансовые инструменты и продукты в банках и микрофинансовых организациях, и осознание активными и потенциальными заемщиками ответственности при получении кредита.
Особый акцент в программе тренингов делается на риски перекредитованности, когда клиенты берут больше кредитов, чем могут эффективно использовать, вследствие чего ухудшаются качество и уровень их жизни. Тренинги также предостерегают жителей республики от участия в финансовых пирамидах и объясняют механизмы действия финансовых пирамид, поскольку такой способ мошенничества стал довольно распространенным в Кыргызстане.
Проект «Финансовая грамотность» компании «ФИНКА» является долгосрочным. Несмотря на трудоемкость, связанную с реализацией этого проекта, мы решили его реализовывать. Мы искренне верим и надеемся, что это будет иметь положительный эффект в обществе в долгосрочной перспективе.
