В связи с недавним митингом в Бишкеке, в ходе которого выступающие против деятельности микрофинансовых компаний женщины угрожали самосожжением, K—News попросил эксперта, гендиректора ЗАО «МКК ФИНКА» Махмуда Саидахматова рассказать, насколько обоснованы претензии митингующих.
Митингующие говорят о том, что микрокредитные компании забирают у должников имущество и даже дома. Не могли бы вы прокомментировать, насколько это реально?
Во-первых, принцип солидарного группового кредитования не предусматривает выставление в залог недвижимого имущества. В компании есть другой вид продукта – индивидуальный кредит. В зависимости от суммы требуется залог. Однако, что касается нашей компании, то мы не забираем имущество силой, как об этом говорят митингующие. Широкую общественность искусственно вводят в заблуждение. В этой связи нужно призвать людей к тому, чтобы они были корректны в своих высказываниях, тем более в обвинениях. Следует отметить, что компания не выдает клиенту кредит, если на его имя уже оформлено более 1 кредита.
Были ли в истории компании «ФИНКА» случаи, когда вы выселяли своих клиентов из домов за неуплату кредита? Если да, то, как вы это делали: по договоренности с клиентом, по решению суда или как-то иначе?
Компания во всех сферах своей деятельности строго придерживается всех норм законодательства страны. Компания не выселяла и не выселяет клиентов из их домов, которые в силу разных причин не могут выплачивать кредит. Поэтому утверждение о том, что компания отнимает дома и выселяет целыми семьями, не соответствует действительности.
Другой вопрос, что возможные спорные вопросы в этой сфере могут разрешаться путем переговоров, в поиске взаимоприемлемых вариантов разрешения проблемы. За время работы компании были случаи судебного решения вопроса о залоговом имуществе. Но это единичные случаи. Эти 2 дела касались недобросовестных заемщиков, которые умышленно уклонялись от исполнения своих обязательств перед кредитором.
Как часто вы сталкиваетесь с тем, что клиенты не в силах погасить кредит? Сколько было таких случаев? Случались ли в вашей практике случаи реструктуризации долгов?
Нашей компании периодически приходится решать вопросы, когда клиенты в силу разных причин сталкиваются с трудностями при выплате кредита. Например, события в июне 2010 года. Тогда мы помогли предпринимателям и реструктуризировали кредиты – 2 тысячи 497 человек получили облегченные условия по своим кредитным обязательствам. В 2011 году компания пошла на уступки 83 клиентам в силу форс-мажора. В 2012 году было 318 случаев реструктуризации. Из них основное количество, 237 случаев, приходится на Алай (затяжная зима, падение скота). Но мы также получаем обращения из других регионов страны. Следует отметить, что метод реструктуризации в нашей компании применяется в исключительных и только доказанных случаях, после тщательного изучения, с предоставлением соответствующих документальных доказательств. Следует отметить, что этот метод работы с клиентами компания применяет для того, чтобы клиент, который столкнулся с временными финансовыми трудностями и проявляет готовность к дальнейшему сотрудничеству с компанией, получил возможность выхода из сложившейся ситуации и, восстановив бизнес, продолжил выплаты по своему кредиту.
Какие меры вы применяете к недобросовестным клиентам?
Прежде чем ответить на этот вопрос, хочется отметить следующее. Нужно понимать, что за всеобъемлющим термином «проблемные заемщики» нужно уметь увидеть реального человека, который испытывает финансовые трудности, и с которым наша компания, в частности, работает. К сожалению, вокруг таких людей сейчас объединились и те, кто на общей волне не хочет выплачивать кредиты, хотя в состоянии погасить задолженность, и пытается добиться полного списания долгов. Есть и такие клиенты, которые введены в заблуждение. Мы проводим разъяснительную работу для всех с тем, чтобы помочь им выйти из этой ситуации. Однако когда люди злоупотребляют ситуацией и прибегают к неадекватным мерам, мы вынуждены действовать по закону, т.е. обращаться в правоохранительные органы, в суд и так далее.
Как вы проверяете платежеспособность клиента?
Компания «ФИНКА» определяет платежеспособность потенциальных клиентов путем собственного тщательного финансово-экономического анализа бизнеса. Этот анализ проводится с целью оценки стабильности бизнеса потенциального клиента, который обращается за финансовыми ресурсами. Для нас важно понять, насколько бизнес может обслужить требуемый объем кредита, с тем, чтобы не навредить бизнесу. Вполне возможно, что на этом этапе анализа, нам придется отказать клиенту. Кредитный эксперт изучает структуру бизнеса, его доходы и расходы. Таким образом, на основе расчетов, а также с учетом возможных рисков, определяется сумма кредита, которую сможет выплачивать клиент без ущерба для своего бизнеса и семейного бюджета. Также проводится анализ домохозяйства каждого клиента. Кроме того, в случаях, когда кредит выдается индивидуально, то проводится анализ платежеспособности поручителей, поскольку во многих случаях кредиты выдаются под поручительство.
Другой источник информации, к которому мы обращаемся перед выдачей кредита, это – кредитно-информационное бюро «Ишеним». Но, к сожалению, не все участники финансового сектора являются членами этой организации, и мы не владеем полной и достоверной информацией о платежеспособности клиента. В конечном итоге мы рассчитываем на такое же ответственное отношение к нашей компании, которое мы в свою очередь предлагаем клиенту. В 2012 году, наша компания, также как и другие финансовые учреждения получила заявления от клиентов, в том числе и митингующих людей. Следует отметить, что каждое заявление было рассмотрено и по нему принято решение.
Сколько всего было запросов о выдаче кредита в этом году? Сколько случаев отказа в выдаче кредита было в вашей практике за этот же период?
В 2012 году мы выдали 113 тысяч 787 кредитов, если количество выданных кредитов сложить с количеством заявок, в удовлетворении которых было отказано (8 тысяч 666 заявок), то получится 122 тысячи 453 запросов о выдаче кредита. В это число не входят заявки, по которым мы отказываем на этапе первичного анализа запроса о кредите.
