В настоящее время оформление кредита является востребованной услугой в Кыргызстане. Малые займы, ипотека, кредиты на движимое имущество, потребительские кредиты – все виды займов существуют для того, чтобы простой гражданин смог удовлетворить свои потребности. Но нередко люди, получившие кредит, начинают позже сожалеть, что вообще его взяли. Высокие процентные выплаты, маленькие сроки погашения и отсутствие денег загоняют заемщиков в сложную ситуацию. И причиной этого может быть их собственная финансовая неграмотность.
На что следует обратить внимание при оформлении кредита и как не ошибиться в подсчете процентов K—News рассказал кредитный эксперт правового центра «Вигенс».
Кто может подать заявку на получение кредита?
У каждого кредитного учреждения свои особенные требования к заемщикам, но по законодательству КР, заемщиком может быть любое физическое лицо, достигшее 18 лет, не лишенное дееспособности, то есть практически любой взрослый человек.
На что нужно обратить внимание в первую очередь при оформлении кредита?
При первоначальном ознакомлении с кредитным договором и условиями кредитования банка рекомендуем обязательно получить документально подтвержденную информацию о расходах, связанных с обслуживанием счетов заемщика при ипотечном кредитовании. Иначе неожиданно для вас могут возникнуть дополнительные расходы при сделке или дополнительная комиссия банка, иногда достаточно существенная.
Какой бы привлекательной ни была банковская программа, сразу после одобрения кредитного комитета обязательно попросите у сотрудников банка образец кредитного договора.
Также обратите внимание на срок перечисления суммы кредита на счет заемщика (у большинства банков он ограничивается 3 рабочими днями). Это важно для определения даты заключения основного договора. Особенно, если по согласованию с банком участники сделки приняли решение осуществить ее на следующий день после подписания кредитного договора.
Далее обратите внимание, как кредитный договор определяет дату предоставления кредита. Ведь именно эта дата является отправной для начисления процентов по кредиту. Приемлемой датой предоставления кредита считается день зачисления денежных средств банком на счет заемщика, но никак не дату их перечисления. Отказаться от получения кредита, полностью или частично, заемщик вправе будет только до этой установленной даты. Более того, с этого с этого момента проценты по кредиту будут начислены, даже в том случае если подписание договора купли-продажи не состоится или его по каким-то причинам не зарегистрируют.
И помните, что условия подписанного кредитного договора невозможно будет изменить даже в случае пересмотра участниками сделки условий договора купли-продажи недвижимости.
Можно ли получить кредит без залога?
Да конечно, но скорее всего это будет минимальная сумма под гарантию вашего дохода или заработной платы.
Объясните, как работает процесс начисления процентов в кредитовании?
В качестве одного из условий договора стороны могут предусмотреть обязанность должника уплачивать проценты на сумму займа. В данном случае договор займа носит возмездный характер, то есть за пользование взятыми в долг деньгами должник выплачивает кредитору вознаграждение, сумму которого и составляют проценты, определенные сторонами.
Право кредитора на получение с должника процентов по договору займа определено нормами Гражданского кодекса. Если стороны достигли соглашения о заключении безвозмездного договора займа, такое условие необходимо отразить в тексте договора. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей по местожительству лица, выдающего заем – заимодавца, ставкой банковского процента (ставка рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Ставка рефинансирования устанавливается специальным постановлением Национального банка КР. Обычно размер ставки рефинансирования изменяется примерно два раза в год.
Периодичность выплат может быть изменена соглашением сторон, что необходимо отразить в договоре. Выплата процентов может иметь квартальный, полугодовой или годовой период, производиться полностью в момент возвращения долга в зависимости от воли сторон и срока, на который заключен договор займа. Выплата процентов осуществляется до полного исполнения должником своего обязательства, то есть до возврата суммы долга. Если должник полностью возвратил взятую в долг денежную сумму, но не выплатил полностью проценты, начисление процентов за пользование процентной задолженностью не допускается.
Можно ли получить отсрочку по выплате кредита?
Законодательство допускает изменение срока погашения кредита, но при наличии письменного соглашения сторон.
Все прекрасно понимают, что рано или поздно необходимо возвращать свои долги. Но бывают действительно сложные жизненные ситуации, когда возникает тяжелое материальное положение. Получается, что желание заплатить есть, но пока нет реальной возможности. В этом случае можно воспользоваться процедурой отсрочки или рассрочки взыскания долга. Для этого необходимо четко понимать что такое «отсрочка» и что такое «рассрочка».
Отсрочка платежа — это способ погашения задолженности, при котором ее внесение в полной сумме переносится на срок более поздний срок.
Рассрочка платежа — способ погашения задолженности, при котором платеж производится не в полной сумме, а по частям и периодами.
Что делать заемщику, если он не смог вовремя погасить кредит и на него подали в суд?
Если на вас уже подали в суд и процесс начался, можно все решить на этом этапе. Не стоит стоять на своем до конца, не приходить на судебные заседания, постоянно говорить, что нет денег и работы, надеяться на суд, искать справедливость и ждать решения суда.
Ответчику полезнее договориться с его истцом. Это и разумно, и тратит меньше сил, нервов и денег.
Для этого и в Гражданско-процессуальном кодексе существует такое понятие как «мировое соглашение». О нем постоянно говорит судья вначале судебного заседания при разъяснении прав сторон: «Стороны вправе окончить дело мировым соглашением». Мировое соглашение – это правовой документ, который составляется сторонами и утверждается судом. В нем стороны приходят к каким-то компромиссам. Можно также предложить отсрочку платежа, например: не более чем через полгода с даты утверждения мирового соглашения.
Но как отсрочить или рассрочить возврат долга, если суд уже вынес свое решение и присудил выплатить какую-то сумму?
В Гражданско-процессуальном кодексе есть процедуры отсрочки или рассрочки исполнения решения суда. Для того чтобы воспользоваться этим правом, необходимо написать в суд мотивированное заявление.
Это заявление должно содержать доказательства того, что решение не может быть исполнено сразу и в полном объеме. Например, справка о маленькой заработной плате, «висящие» в настоящее время на должнике кредиты, физическое заболевание, семейное положение. Проще говоря, все те обстоятельства, которые препятствуют выплате денег кредитору. Предложения по реальному погашению долга. Можно указать на наступление какого-то события, после которого долг будет погашен (к примеру, выздоровление или изменение материального положения).
Ваш последний совет заемщикам?
Прежде всего, как в любом другом договоре, постарайтесь учесть все самые мелкие детали: начиная от суммы и сроков займа, заканчивая датой погашения, способом оплаты долга, форс-мажорных обстоятельств. Малейшее упущенное обстоятельство может дорого вам обойтись, особенно, когда под документом уже стоит ваша подпись. Нередко договор займа может быть подкреплен распиской заемщика в том, что он действительно получил от заимодавца материальные ценности в обозначенном количестве. В любом случае, внимательность и осторожность – залог вашей безопасности.
