В Казахстане объем выданных потребительских кредитов в первом полугодии 2013 года составил 40 % от полугодового фонда заработной платы. Население соседней республики охотно пользуется услугами коммерческих банков, приобретая в кредит не только предметы первой необходимости, но и скажем, к примеру, путевки на Сейшельские острова, или берут ссуду в банке, чтобы справить свадьбу.
О потребительском кредитовании в Кыргызстане K-News рассказала инспектор Управления внешнего надзора Национального Банка КР Зулфия Элкеева.
— Зульфия Рысбаевна в первую очередь, что такое потребительское кредитование?
— Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования, но и для прочих покупок: мобильных телефонов, бытовой техники, продуктов питания. Потребительский кредит встречается в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается определенный процент.
Таким образом, потребительский кредит, можно определить как кредит, предоставляемый банком физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на основании договора потребительского кредита при соблюдении условий возвратности, срочности, платности. Посредством использования данного вида кредитования многие потребители получили возможность удовлетворить потребность за счет будущих поступлений денежных средств, а производители товаров и услуг увеличить свои объемы продаж.
— Почему потребительское кредитование пользуется огромным спросом?
— Самая главная причина того, что потребительское кредитование пользовалось, пользуется и будет пользоваться огромным спросом со стороны населения – это его доступность. Это касается не только условий кредита и его оформления, но и возможности получения непосредственно на месте покупки, прямо в магазине. Поэтому удовлетворить свои потребности за счет кредитных средств может позволить себе практически каждый человек, который сможет подтвердить наличие источников доходов достаточных для обслуживания получаемого кредита.
Второй фактор популярности потребительских кредитов – это удобство. Чтобы получить потребительский кредит достаточно минимальных гарантий платежеспособности – это справка о доходах и документ, удостоверяющий личность.
— Сколько всего банков сегодня предоставляют потребительские услуги?
— Все коммерческие банки предоставляют потребительские кредиты. По состоянию на 1 ноября текущего года в нашей стране объем потребительских кредитов составил 4,632 млн сомов или 9 % от кредитного портфеля банковской системы. Общее количество потребительских кредитов (физические лица) — 46 тыс.21 ед., что составляет 28,8 % от всех кредитов по банковской системе.
Средневзвешенные процентные ставки варьируются от 17 до 30 % годовых. Установленных ограничений по сумме потребительского кредита нет, но в большинстве случаев они варьируются в пределах от 3 тыс. сомов до 500 тыс. сомов.
— От чего зависит размер процентных ставок, и регулирует ли его каким-либо образом Национальный банк?
— Согласно Закону Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности» Банки самостоятельно определяют и устанавливают процентные ставки по всем кредитам, в том числе и по потребительским кредитам. Банки устанавливают размер процентных ставок на основе внутренних политик, своих финансовых возможностей и спрос на предлагаемые кредитные продукты. В процентную ставку закладываются стоимость привлеченных средств (в том числе выплаты по депозитам), операционные расходы, затраты на покрытие кредитных и других финансовых рисков.
— На какой возраст приходиться основная доля потребительского кредитования?
— Сегодня в Кыргызстане спрос на потребительские кредиты исходит в первую очередь от граждан среднего возраста, а также от молодых семей. Потребительские кредиты позволяют оптимально планировать семейный бюджет, поскольку большинство банков практикуют гибкий график выплат, который можно легко подстроить под входящие и исходящие финансовые потоки заемщика.
— Можете перечислить несколько правил для потенциальных заемщиков?
— Удобство приобретения товара или услуги с помощью потребительского кредита не вызывает никаких сомнений. Не нужно месяцами копить деньги, да и далеко не у всех это получается. Но, порою, кредит способен загнать нас в долговую яму, из которой довольно сложно выбраться. Как оказалось на практике, далеко не все способны реально оценить свои возможности и правильно рассчитать семейный бюджет с учетом дополнительных затрат. В этой связи, хочу перечислить несколько простых правил, которые помогут потенциальным заемщикам правильно рассчитать выплаты по кредиту.
Первое правило: определите оптимальную сумму своего ежемесячного платежа по займу. Она не должна составлять более 30 % совокупного ежемесячного дохода. Почему именно 30 %? Потому что, по заключениям финансовых экспертов, этот процент считается самым оптимальным для безболезненного возврата займа при соблюдении достаточного уровня семейного бюджета. Идеальным вариантом является выплата по кредиту, не превышающая 15 % от ежемесячного дохода. В этом случае изменять привычный уклад жизни и существенно экономить вам не придется. Кроме того, при планировании выплат необходимо учитывать не только процентную ставку, но и прочие комиссионные платежи: за ведение и/или открытие счета, за страховку, за досрочное погашение кредита и т.д.
Второе правило: правильно рассчитывайте оптимальный срок выплаты потребительского кредита: чем больше срок кредита, тем, соответственно, больше вы переплачиваете за покупку. Ведь каждый дополнительный месяц кредитования повышает стоимость покупки на размер процентной ставки.
Третье правило: всегда имейте в наличии резервные деньги. Если Вы соизмерили свои желания со своими возможностями, правильно просчитали процентную ставку и сроки возврата займа, которые не пробьют существенную брешь в Вашем бюджете, даже в этом случае, эксперты рекомендуют создать резервный фонд в размере 3 %-5 % от Вашего ежемесячного дохода. Эта, так называемая «финансовая подушка», если у вас возникнут форс-мажорные обстоятельства: потеря работы, болезнь и т.д.
Итак, потребительский кредит – это всегда быстро, удобно и выгодно. Для его получения нужно соблюдать минимум требований, а демократичные условия использования кредитных средств дают заемщику полную свободу действий.
