В последнее время в нашу повседневную жизнь все более активно внедряются новые технологии, позволяющие расширить возможности по использованию таких современных платежных инструментов, как банковские платежные карты, платежи через Интернет, предоплаченные карты, платежи с использованием мобильных телефонов и т. д. Особенно популярными в последние годы стали банковские платежные карты.
О правилах использования банковских платежных карт редакции K-News рассказала ведущий специалист отдела анализа и развития платежных систем Управления платежных систем Национального Банка КР Салтанат Ибрагимова.
По словам специалиста, на руках у населения в настоящее время имеется свыше 600 тысяч платежных карт различных систем.
Подписывая договор с банком, каждый владелец карты предупреждается о необходимости соблюдения мер безопасности при использовании платежной карты. Однако далеко не все пользователи в точности их соблюдают, что может привести не только к потере самих карт, но и к хищению денег со счетов. С целью снижения возможных рисков, Национальный банк информирует о некоторых основных правилах пользования платежными картами, соблюдение которых позволит держателям карт обеспечить максимальную сохранность денежных средств на карте.
При получении банковской карты держатель должен расписаться на ее оборотной стороне в специальном поле (правила некоторых платежных систем не требуют подписи держателя на карте). Наличие подписи держателя на банковской карте позволяет снизить риск использования ее другими лицами в случае утери карты или её кражи. При отсутствии подписи на банковской карте либо несоответствии подписи на банковской карте и документах, удостоверяющих личность, банковская карта считается недействительной, при этом пользователю будет отказано в проведении операции. Необходимо переписать номер банковской карты, срок ее действия и номер телефона службы клиентской поддержки банка, с которым у держателя карты заключен договор об обслуживании (банк-эмитент), и хранить его в недоступном для других месте. 16-значный номер банковской карты и срок ее действия (месяц и год) расположены на лицевой стороне карты, номер телефона службы клиентской поддержки — на оборотной стороне. Эта информация может пригодиться для блокировки банковской карты в случае ее утери или кражи, а также для уточнения каких-либо вопросов у сотрудников банка.
Держателю карты следует так хранить банковскую карту, чтобы исключить всякую возможность ее утери, порчи, копирования данных, несанкционированного и незаконного использования. Не следует допускать механических повреждений на карте, ее деформации, загрязнения, воздействия высоких и низких температур, электромагнитных полей, прямых солнечных лучей, влаги, красителей, растворителей, вредных химических веществ и других неблагоприятных факторов, которые могут повлечь потерю работоспособности карты.
Держатель карты не должен передавать банковскую карту другим лицам. Картами, на которых указывается фамилия и имя держателя, имеет право пользования только тот, чья подпись проставлена на ее оборотной стороне, а фамилия и имя – на лицевой стороне. При необходимости использования денежных средств со своего счета другими лицами (родственниками, друзьями и т.д.) держателю карты следует обратиться в банк-эмитент для получения дополнительных карт указанным лицам.
Держатель карты должен хранить в тайне от других лиц конфиденциальные данные о своей банковской карте: персональные данные, номер и срок действия банковской карты, трехзначный код проверки подлинности банковской карты, указанный на оборотной стороне (при его наличии) ПИН-код, который необходимо запомнить или в случае, если это является затруднительным, хранить его отдельно от банковской карты в неявном виде. Никогда не следует сообщать ПИН-код другим лицам, включая родственников, знакомых, работников банков, организаций торговли (сервиса), представителей правоохранительных органов. Очень полезно пользоваться услугой SMS-информирования, в случае предоставления банком-эмитентом такой услуги. Услуга SMS-информирования позволяет посредством текстового сообщения на мобильный телефон держателя карты оперативно информировать его о состоянии вашего счета либо изменении остатка по счету. Использование услуги SMS-информирования позволит не только незамедлительно узнать о проведении несанкционированной операции по вашему счету, но и предпринять необходимые меры для своевременной блокировки карты.
После совершения любых операций с использованием банковской карты держатель карты должен сохранять полученные чеки для сверки с выпиской со счета, которую следует регулярно получать от банка. Карты-чеки служат для подтверждения совершенных операций в случае возникновения спорных ситуаций. При обнаружении утери или кражи банковской карты или ее реквизитов, либо возникновении подозрений о том, что банковская карта или ее реквизиты могли быть доступны злоумышленникам, необходимо немедленно обратиться в службу клиентской поддержки банка-эмитента и следовать указаниям сотрудника банка. Для предотвращения несанкционированного использования банковской карты необходимо ее заблокировать в порядке, установленном в договоре об обслуживании карточного счета.
При выборе банкомата или платежного терминала желательно избегать плохо освещенных и безлюдных мест. Следует осуществлять операции с использованием банкоматов или платежных терминалов, установленных в наиболее безопасных местах. В случае, если поблизости от банкомата или платежного терминала находятся люди, вызывающие подозрение, следует выбрать другое время для использования данного устройства или воспользоваться другим банкоматом или платежным терминалом. Необходимо убедиться, что выбранный банкомат или платежный терминал принимает банковскую карту данного вида. Логотип на банковской карте (VISA, MasterCard, Элкарт и т. п.) и на экране или на корпусе должны быть одинаковы. Если в банкомат или платежный терминал будет вставлена банковская карта, не обслуживающаяся в данном устройстве, она будет возвращена с появлением информации на экране относительно невозможности совершения операции.
Перед проведением операции в банкомате или платежном терминале необходимо внимательно осмотреть его на наличие сомнительных устройств, расположенных в месте набора ПИН-кода (клавиатура) и в месте, предназначенном для приема банковской карты (картоприемник). В указанных местах не должно быть прикрепленных посторонних предметов: проводов, мини видеокамер, накладок на клавиатуру или картоприемник и т. д. Если у держателя карты возникли подозрения о наличии подобных устройств, не следует пользоваться данным банкоматом или платежным терминалом. По возможности, немедленно сообщите о подозрениях в банк, обслуживающий данное устройство, по телефону, указанному на экране или на корпусе устройства. Не следует применять чрезмерную физическую силу, чтобы вставить банковскую карту в картоприемник. Если банковская карта не вставляется без дополнительных усилий, необходимо воздержаться от использования данного банкомата или платежного терминала. Если у держателя карты возникли сомнения относительно корректной работы банкомата или платежного терминала после того, как банковская карта помещена в картоприемник, не следует вводить ПИН-код. Необходимо нажать кнопку для отмены операции и забрать карту.
Держатель карты должен быть особенно осторожен, если незнакомые люди предлагают помощь в использовании банковской карты в банкомате или платежном терминале. В случае появления затруднений при использовании банковской карты следует пользоваться только проверенными номерами телефонов сотрудников банка-эмитента, которые указаны на банковской карте либо получены непосредственно в банке. При этом держателю карты необходимо обращать внимание на людей, стоящих за ним в очереди у банкомата или платежного терминала, и в случае необходимости попросить их отойти на расстояние, с которого они не смогут увидеть вводимый ПИН-код. При вводе конфиденциальной информации следует находиться как можно ближе к банкомату или платежному терминалу, вводить ПИН-код средним пальцем руки (при этом ладонь руки оказывается раскрытой и злоумышленнику гораздо сложнее увидеть, какие кнопки нажимаются), а также, по мере возможности, закрывать второй рукой клавиатуру от постороннего взора.
При использовании банковской карты необходимо внимательно читать информацию, выводимую на экран банкомата или платежного терминала, и выбирать действия из прилагаемых вариантов в соответствии со своими намерениями, либо строго следовать обязательным указаниям, а также проверять правильность вводимых данных. Не следует позволять никому отвлекать себя во время проведения транзакции, поскольку при этом может быть случайно совершена некорректная операция. Особенно необходимо помнить, что при отсутствии каких-либо действий со стороны держателя карты в течение установленного времени техническое устройство может изъять карту и (или) деньги. Обычно это время составляет от 20 секунд до 1 минуты. В случае, если банкомат или платежный терминал работает некорректно (например, долгое время находится в режиме ожидания, самопроизвольно перезагружается и т. д.), следует отказаться от его использования, отменить совершаемую операцию, нажав на клавиатуре кнопку «Отмена» и дождаться возврата банковской карты.
При неоднократном некорректном вводе ПИН-кода (обычно после 3-го раза) банковская карта блокируется и может быть изъята банкоматом или платежным терминалом. В том случае, если после 3-х попыток неправильно набранного ПИН-кода банкомат или платежный терминал не вернул карту, необходимо сообщить об этом в банк-эмитент и далее следовать инструкциям сотрудника банка.
После получения наличных денежных средств в банкомате следует пересчитать банкноты полистно, находясь как можно ближе к банкомату, чтобы не привлекать внимание посторонних лиц, убедиться в том, что банковская карта была возвращена банкоматом, дождаться выдачи чека (при его запросе) и только после этого отходить от банкомата. Последовательность выдачи наличных денежных средств и возврата банковской карты в банкоматах разных банков может отличаться. Согласно различным режимам функционирования в одних случаях банкомат может сначала выдавать банковскую карту, а затем выдавать запрошенную сумму денежных средств. В других случаях сначала выдаются денежные средства, а уже затем карта. Необходимо учитывать данную специфику работы устройств и не отходить от них до момента получения карты, денег и чека (при его запросе). Если при проведении операций с использованием банковской карты банкомат или платежный терминал не возвращает карту, следует позвонить в банк по телефону, указанному на экране или корпусе банкомата или платежного терминала, объяснить обстоятельства произошедшего, обратиться в банк-эмитент, выдавший банковскую карту, и далее следовать инструкциям сотрудника банка. Если при проведении операции в банкомате или платежном терминале держателю карты что-то показалось подозрительным, необходимо нажать кнопку для отмены операции и при первой же возможности проверить в банке-эмитенте, что операция была отменена. Не следует оставлять запрошенный чек в банкомате или в платежном терминале.
Необходимо помнить, что все действия работника банка с банковской картой должны проходить под наблюдением держателя карты. При получении наличных денежных средств либо проведении безналичной оплаты особое внимание следует обращать на соответствие указанной суммы и суммы, содержащейся в чеке. Работник банка при этом вправе потребовать у держателя карты предъявления паспорта для идентификации держателя карты.
При проведении операций безналичной оплаты с использованием банковской карты в организациях торговли (сервиса) необходимо использовать банковские карты в тех организациях торговли (сервиса), которые вызывают доверие у держателя карты. При совершении операции с использованием торгового терминала (POS-терминала) кассир может потребовать у держателя карты ввести ПИН-код или подписать чек, а также предоставить паспорт в целях установления личности держателя карты и проверки его подписи. При проведении операции оплаты в организациях торговли (сервиса) следует обращать особое внимание на действия кассира, если он пытается провести карту через считывающее устройство больше одного раза. Обязательно необходимо уточнить причину, по которой кассиру необходимо повторно провести карточку через считывающее устройство оборудования. Такой причиной может стать неудачная попытка соединения с центром авторизации платежной системы. Однако это может и являться попыткой несанкционированного доступа к персональным данным держателя карты. Подтверждением завершения операции (успешной или неуспешной) является печать чека с соответствующей записью в нём (проведение оплаты, завершение операции, неверный ввод ПИН-кода, запрещение операции из-за нехватки средств на счете и т.д.).
Перед набором ПИН-кода следует убедиться в том, что люди, находящиеся в непосредственной близости, не смогут его увидеть. Перед тем как подписать чек, держатель карты должен убедиться, что сумма платежа, код валюты, номер банковской карты (или его часть), дата операции, тип операции, название организации торговли (сервиса) и другие данные, указанные в чеке, верны.
Специфика совершения операций с использованием банковской карты предполагает наличие временного разрыва между моментом совершения операции держателем карты и отражением данной операции на счете. Продолжительность периода между днем совершения операции и днем отражения операции на счете в банке зависит от места осуществления операции (на территории Кыргызской Республики или за границей), принадлежности технической инфраструктуры банку-эмитенту банковской карты или другому банку, времени осуществления операции (ночное или дневное, рабочие, выходные или праздничные дни). Особое внимание при заключении договора с банком-эмитентом следует обращать на положения, касающиеся операций конвертации или конверсии (покупки-продажи) с использованием банковской карты и применяемого банком-эмитентом обменного курса. Если валюта вашего счета не совпадает с валютой, в которой совершена операция, курс конверсии (покупки-продажи), используемый для отражения операции на счете, может применяться банком-эмитентом согласно договору между держателем карты и банком. Кроме того, банк может применить курс конверсии (покупки-продажи) не на дату совершения держателем операции с использованием банковской карты, а на дату отражения операции на счете в банке. Все эти положения должны быть отражены в договоре между держателем карты и банком-эмитентом.
Держатель карты должен внимательно ознакомиться с размером комиссионного вознаграждения, взимаемого банком за операции, совершаемые с использованием банковской карты. Размер взимаемого комиссионного вознаграждения при проведении одной и той же операции может быть различным у банка-эмитента и у других банков. В зависимости от страны пребывания и банка при проведении операции с использованием банковской карты в учреждениях банков может удерживаться дополнительная комиссия, о размерах которой целесообразно поинтересоваться у обслуживающего работника банка перед совершением операции.
Национальный банк надеется, что данные правила помогут пользователям платежных карт более качественно и эффективно использовать возможности карточных систем при проведении платежей.
