Закон об обязательном страховании автомобилей вступит в силу через три месяца, но до сих пор не решены вопросы тарификации, обслуживания страхователей, отсутствуют административные подзаконные акты, а среди общественности наблюдается информационный вакуум.
Закон вне времени
В июле 2015 года был подписан Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств» и он вступает в силу в феврале 2016 года. Это влечет обязательства по страхованию имущественных интересов владельцев автотранспортных средств, связанных с обязанностью возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших в результате дорожно-транспортного происшествия при эксплуатации автотранспортных средств. В перспективе ожидается, что данная мера приведет к увеличению объема страхового рынка, стимуляции спроса на добровольные виды страхования, росту числа компаний. К этому шли с 1991 года, когда рынок страховых услуг начал зарождаться в стране, а в рамках реализации Концепции развития страхового рынка Кыргызской Республики на 2003-2010 годы, где обязательное страхование играет важную роль, в 2008 году принят ряд законов об обязательном страховании.
Рынок сегодня
Страховой рынок в Кыргызстане представлен 16 страховыми компаниями по данным Госфиннадзора, а по данным Нацстаткома их количество – 21. Страховые компании предоставляют услуги по имущественному и личному страхованию как в добровольном, так и обязательном виде. Поскольку данные по количеству компаний и их страховых выплат разнятся, в последующем мы будем исходить из данных, предоставленных Нацстаткомом. С 2010 года объем страховых сумм компаний вырос в 3,3 раза и составил 518 млрд 551 млн 900 тыс. сомов. Объем страховых сумм по добровольному страхованию возрос в 2,9 раза, а по обязательному страхованию в 22,5 раза. Причиной роста последнего послужило принятие в 2008 году ряда законов об обязательном страховании и начавшийся с 2012 года строительный бум в стране.
В этой связи количество договоров по обязательному страхованию возросло в 6,2 раза. За последние пять лет поступления страховых взносов увеличились в 2,1 раза и составили 1 млрд 3 млн 200 тыс. сомов в 2014 году. Доля добровольного страхования составила 91%. В его составе 64% или 648,2 млн сомов от суммы страховых премий приходится на имущественное. По данным Государственной службы регулирования и надзора за финансовым рынком при правительстве Кыргызской Республики в 2014 году страховую деятельность осуществляли 16 страховых компаний из 17 существующих (деятельность одной компании была приостановлена). По данным Национального статистического комитета Кыргызской Республики на январь 2015 года страховую деятельность осуществляла 21 компания. Самый малый процент как по сумме премий, так и по количеству заключенных договоров приходится на страхование ответственности — 9% (99,2 млн сомов) и 1,6% (2 тыс. 711 договоров) соответственно. По обязательному страхованию заключено 954 договора (0,6%) на сумму 89,0 млн сомов (9%). Доля видов страхования в общем объеме страховых премий по состоянию на 2014 год. Сумма страховых выплат за рассматриваемый период увеличилась в 6,7 раз с 17,7 млн сомов до 118,4. С 2010 года их доля во взносах увеличились с 3,7% до 11,8%. Направления по объему страховых выплат соответствуют направлениям по объему взносов. Так, максимальный процент выплат приходится на имущественное страхование – 69,8%, затем идет личное страхование – 24,7% и страхование ответственности — 1,4%. Обязательное страхование составляет 4,1 % от всех выплат. Из них 12,6% (21 тыс. 350) заключенных договоров, 17% премий или 166,8 млн сомов уходит на личное страхование, по которому заключается 85,8% (145 тыс. 385) договоров Личное страхование 17% Имущественное страхование 64% Страхование ответственности 10% Обязательное страхование 9%. Несмотря на увеличение объема страховых сумм, взносов и выплат количество заключенных договоров за рассматриваемый период снизилось на 30,7% или 75,5 тыс. и составило в 2014 году 170 тыс. 446 единиц. Доходы и расходы компаний за пятилетний период увеличились почти в равных пропорциях в 2,4 и в 2,1 раза и на конец периода составили 1 195,5 млн сомов и 1 067 млн сомов соответственно. Количество сотрудников в страховых компаниях составляют в среднем 10-15 человек.
Готовность государства и компаний
На сегодняшний день из 17 компаний только 13 в состоянии предоставлять услуги по страхованию гражданской ответственности автовладельцев. Условием является наличие уставного капитала в 50 млн сомов. Лицензию на осуществление деятельности по ОСАГО на данный момент получила только одна компания, остальные, согласно данным опроса компаний, планируют получить лицензию позже, однако документы пока не подавали. Процедуру лицензирования компаний проводит Государственная служба регулирования и надзора за финансовым рынком при правительстве КР.
Подзаконные акты, устанавливающие порядок и условия осуществление данного вида страхования, по информации предоставленной Госфиннадзором КР, сейчас находятся в разработке и их первые версии будут предоставлены на обсуждение на следующей неделе. О неготовности административных актов также подтверждает Ассоциация страховщиков Кыргызстана. Тарифы страховых премий по обязательному страхованию, согласно Закону Кыргызской Республики «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств» устанавливаются правительством Кыргызской Республики. На данный момент отсутствуют какие-либо расчеты или первые версии подобных документов. Однако запас времени для обсуждения и корректировки тарифов остался небольшой. По добровольному полису страховые компании имеют собственные расчетные тарифы и озвучивают сумму премии от $40 и выше за годовой полис со страховым возмещением от $900. Основой для расчетов служит объем двигателя автомобиля, возраст и стаж водителя. По состоянию на 1 мая 2015 года по данным Госфиннадзора КР, наибольшее количество страховых компаний находится в г. Бишкек — 16 головных офисов. Одна компания находится в Джалал-Абаде. На сегодняшний день, в Кыргызстане насчитывается 1 млн 200 тыс. автомашин.
Сроки, в течение которых автовладельцы обязаны приобрести страховку, нигде не указаны, поскольку соответствующие административно-правовые акты не утверждены. По словам президента Ассоциации страховщиков Кыргызстана, Асель Джамансариевой, приблизительный срок выдачи полисов составит семь дней. Это означает, что каждая страховая компания в среднем должна выдать 92 тыс. 308 полисов за этот срок. Данные Бишкекского городского отдела по регистрации автомототранспортных средств и водительского состава КР Очевидно, что компании столкнутся с трудностями при оформлении полисов за столь короткий период, поскольку за целый последний год на все компании пришлось 170 тыс. 446 договоров. Так, в Бишкеке, например, на одну компанию в день в среднем придется по 7 тыс. 448 полисов. Нагрузка на компании в Оше будет равна 1 тыс. 54 полиса в день на одну организацию. На сегодняшний день, в компаниях работают всего по 10-15 человек. Страховые компании, безусловно, смогут в короткие сроки набрать команду, открыть филиалы в регионах и запустить кампанию по выдаче полисов. Однако для этого, также, крайне необходима готовность населения – кроме информационного вакуума, ничего больше нет. Ожидается, что вступление данного закона в силу приведет к оживлению и росту страхового рынка, привьет культуру страхования населению. Однако для достижения такого результата необходима правильная имплементация закона. Принятие закона об ОСАГО произошло с запозданием, не в рамках реализации Концепции развития страхового рынка Кыргызской Республики на 2003-2010 годы, а скорее, как следствие вступления Кыргызстана в ЕАЭС.
В этой связи, обращая внимание и на тот факт, что данный вид страхования является социально значимым, ход реализации закона об ОСАГО должен тщательно отслеживаться государством, должна обеспечиться правовая защита как страхователей, так и страховщиков во избежание коллапса на страховом рынке в будущем. Со времени подписания закона прошло уже 3 месяца, но остались нерешенными вопросы тарификации, отсутствуют административные подзаконные акты, не создан Фонд гарантирования страховых выплат по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, нет информации о создании автоматизированного информационного центра, нет объективного освещения процесса подготовки к реализации закона, а между тем, до февраля осталось не так много времени.
Исследовательский центр CAFMI.
