В начале июня 2017 года Национальный банк Кыргызстана анонсировал создание в республике банка, который будет работать исключительно согласно исламским принципам финансирования.
«Исламский банк создается с целью дальнейшего развития исламских принципов финансирования в Кыргызстане. Это, в свою очередь, приведет к диверсификации банковских услуг (более широкому выбору для клиентов) на рынке страны, мобилизации внутренних ресурсов, росту кредитования экономики и повышению роли банковского и финансового сектора и его привлекательности для потенциальных зарубежных инвесторов», – прокомментировали в НБКР.
Уточняется, что исламский банкинг отличается от традиционного наличием принципов, заложенных нормами и стандартами шариата.
Один из основных принципов исламского банкинга – принцип партнерства между банком и клиентом. Иными словами, стороны делят между собой как прибыль, так и убытки (риски).
[tds_info]Другими важными принципами являются:
– запрет на взимание и выплату процента, то есть проценты по вкладам и кредитам не допускаются;
– запрещается неопределенность в условиях заключаемого контракта, в частности в отношении предмета договора, цены товара и условий оплаты;
– запрещается производство и распространение табачных изделий, алкогольной и наркотической продукции и других запрещенных шариатом продуктов и услуг;
– не разрешаются инвестиции в игорный бизнес и получение прибыли в результате случайного стечения обстоятельств;
– сделки должны быть обеспечены материальными активами и привязаны к реальному сектору экономики. Таким образом, исламский банкинг базируется на реальной экономике, а не на кредитах под проценты и производных инструментах.
[/tds_info]«Также важно отметить, что исламские финансы нейтральны, и услуги подобных банков доступны абсолютно для всех, независимо от вероисповедания», – пояснили в Нацбанке Кыргызстана.
Внедрение исламских принципов банковского дела в Кыргызстане началось еще в 2006 году. При поддержке Исламского банка развития стартовал пилотный проект по внедрению исламского банкинга на базе одного из коммерческих банков. Позже, в 2009 году, в закон «О банках и банковской деятельности в КР» были внесены дополнения, цель которых — внедрение исламского банкинга в стране для расширения спектра банковских услуг. В 2013 году для продвижения исламского банковского дела в Кыргызстане внесены изменения в законы «О микрофинансовых организациях в КР» и «О кредитных союзах».
[tds_note]Добавим, с 22 июня 2017 года вступили в силу законы, касающиеся банковской деятельности в стране. Они предусматривают внесение дополнений в Гражданский кодекс по финансированию в соответствии с исламскими принципами финансирования. Таким образом, проделана большая работа по приведению нормативных актов Нацбанка по исламским принципам банковского дела и финансирования в соответствие с новыми законами.[/tds_note]Сегодня в республике банковские и финансовые услуги, соответствующие исламским принципам банковского дела и финансирования, предоставляют ЗАО «ЭкоИсламикБанк» и пять микрокредитных компаний:
[tds_info]– МКК «Ак–Нур Капитал»;
– МКК «Береке Финанс»;
– МКК «Ак–Каржы»;
– МКК «Компаньон–Инвест»;
– МКК «Мол–Булак Финанс» в рамках «исламского окна».
[/tds_info]По данным НБКР на 1 июня 2017 года, доля активов, соответствующих исламским принципам банковского дела и финансирования, в банковской системе республики составляет 1,6%.
Наиболее популярным продуктом исламского банкинга на сегодняшний день является «мурабаха». Это договор, предусматривающий продажу товара в рассрочку, приобретенного банком по заявке клиента. Цена продажи товара определяется сторонами как сумма цены первоначальной покупки товара банком (у третьей стороны) и наценки, согласованной сторонами договора (банком и клиентом). Наценка может устанавливаться в виде фиксированной суммы, выплачиваемой единовременно, или доли от себестоимости товара.
Также в Кыргызстане набирает популярность лизинг по исламским принципам финансирования. В частности, с 2014 года ЗАО «Лизинговая компания Кыргызстан» предоставляет финансовые услуги в рамках исламского лизингового продукта «иджара» компаниям, задействованным в легкой промышленности, сельскохозяйственной, автотранспортной, торговой и других отраслях экономики.
Новость о создании Исламского банка в республике позитивно восприняли предприниматели. Они уверены, что открытие подобного банка в стране даст новый импульс развитию бизнеса в КР.
«Если такой банк появится в Кыргызстане, это откроет новые возможности перед бизнесом. Предприниматели заинтересованы в финансовых продуктах, предоставляемых по исламским принципам финансирования. Кроме того, это расширит рынок финансовых услуг республики, у людей появится выбор. Финансирование по исламским принципам имеет ряд преимуществ, например, банк и клиент делят не только прибыль, но и риски, а это очень важно. Мы бы хотели, чтобы создание Исламского банка у нас в стране не затягивалось», – прокомментировал K-News предприниматель Урмат Акматов.
По словам председателя Национального банка КР Толкунбека Абдыгулова, сегодня в Кыргызстане нет каких-либо существенных препятствий для создания Исламского банка. Однако некоторые нюансы все-таки требуют внимания и доработки.
Так, выступая 21 июня 2017 года на заседании Жогорку Кенеша, Абдыгулов сообщил, что Международный валютный фонд отрицательно относится к идее создания Исламского банка. Недовольство МВФ, по словам главы НБКР, вызывает, в частности, желание Нацбанка стать одним из учредителей Исламского банка в Кыргызстане.
В МВФ заявляют, что фонд поддерживает идею создания Исламского банка в республике.
«МВФ полностью поддерживает идею создания подобного банка в Кыргызстане. В связи с этим мы предлагали Национальному банку техническую помощь. Мы знаем, что он работает с Исламским банком развития, у которого есть очень большой опыт, и ИБР может помочь в создании банка, работающего по исламским принципам финансирования. Создание исламского банка поможет открыть рынок банковских услуг новым клиентам, которые по разным причинам не хотят работать с другими комбанками. Мы полностью поддерживаем Национальный банк в том, что он хочет оказать поддержку этому проекту. Но есть один нюанс: Национальный банк хочет стать соучредителем нового банка и войти в уставной капитал. Мы выступаем против этого момента, поскольку считаем: НБКР не может быть акционером организации, над которой будет вести надзор», – считает постоянный представитель МВФ в Кыргызстане Яхья Саид.
По мнению господина Саида, у Нацбанка есть свои задачи, главной из которых является обеспечение экономической стабильности в стране. И участие НБКР в работе комбанка может отвлечь внимание этой структуры от ее главной цели.
«Сегодня Национальный банк хорошо справляется со своими обязанностями. Мы довольны тем, как он это делает, как он помог Кыргызстану пережить последний кризис. Но добавить к своему портфелю работу по управлению банком, тем более новым, не прошедшим испытания и технически сложным, – это дополнительная нагрузка. Другой момент, что у Национального банка будет и так полно работы именно по созданию Исламского банка в Кыргызстане. И для того, чтобы он функционировал необходимо будет продолжить работу по развитию нормативно-правовой базы. Все условия работы банков надо будет переделать под исламские принципы финансирования», – подчеркнул постоянный представитель МВФ в Кыргызстане.
Он также добавил, что в участии НБКР в качестве соучредителя Исламского банка нет никакого смысла. Сегодня это может сделать «Айыл Банк», «Банк РСК», правительство через Фонд по управлению госимуществом и так далее.
В Национальном банке позицию Международного валютного фонда относительно участия НБКР в создании Исламского банка прокомментировали так:
«В целях исключения конфликта совмещения функций органа надзора и акционера нового банка в настоящее время обсуждается вопрос участия Нацбанка в деятельности нового банка только в качестве акционера. В частности, в целях обеспечения эффективного корпоративного управления НБКР не будет принимать участие в назначении должностных лиц в органы управления банка. Другие вопросы относительно создания Исламского банка также находятся в процессе обсуждения», – проинформировали K—News в главном банке страны.
Иными словами, НБКР оставляет за собой право осуществлять надзорные функции за комбанком, но при этом принимать участие в кадровой политике и управлении Исламского банка он не будет. Нацбанк обещает, что будет подходить к процессу надзора за деятельностью вновь созданного банка беспристрастно.
Назвать точную дату, когда в Кыргызстане начнет работу Исламский банк, сложно, так как необходимо доработать некоторые моменты. Кроме того, очень важно, чтобы банк был признан внешними игроками.
«Открыть подобный банк в Кыргызстане — не проблема. Национальный банк может сделать это в короткие сроки. Однако то, что банк работает по исламским принципам финансирования, должны признать другие. При банках существуют исламские шариатские советы, там много внешних участников. Они приезжают с оценкой, которая напоминает международный аудит. И если они скажут, что это не исламский банк, весь остальной мир будет говорить, что в Кыргызстане нет исламских принципов финансирования. Поэтому важно все делать не спеша. В Исламский банк в Кыргызстане готовы вкладывать деньги, но только в том случае, если он реально будет работать по исламским принципам», – заключил Абдыгулов.
