Национальный банк КР собирается запретить кыргызстанцам пополнять с баланса телефона свои мобильные кошельки. Такие кошельки недавно запустили все три сотовых оператора страны, и они уже прочно вошли в жизнь людей.
Так называемых причин для запрета у регулятора предостаточно, но все они не выдерживают никакой критики со стороны потребителей, бизнеса и экспертов. По мнению абсолютного большинства специалистов, все опасения НБ КР беспочвенны, а его позиция, мягко говоря, странная. Это прекрасно демонстрирует полный разбор «доводов» регулятора.
Знать каждого по имени
Одно из главных опасений Нацбанка — в том, что через мобильные кошельки неизвестные люди смогут переводить деньги на незаконные цели, рассказывает независимый эксперт Айбек Баканов. Также, по мнению регулятора, сотовые операторы не могут гарантировать того, что каждая sim-карта зарегистрирована на конкретного человека, то есть персонифицирована.
Однако эта проблема практически решена. Сотовые компании персонифицировали абсолютное большинство работающих sim-карт. Найти неидентифицированную карту можно, но таких очень мало. В принципе, операторы через какое-то время могут полностью решить и эту проблему, отметил Баканов.
«При этом, анонимных переводов через мобильные кошельки вообще не может быть. Вся информация о переводах доступна. Поэтому данная проблема надуманная. Нацбанк просто не хочет потерять этот рынок. Потенциал безналичных платежей огромен, он может достигать миллиардов сомов в год. НБ КР хочет контролировать эти деньги. Может быть, собирать средства за что-нибудь, например, введет лицензирование», — считает независимый эксперт.
О том, что анонимности нет, говорит и руководитель службы цифровых и финансовых сервисов «Скай Мобайл» Эрмек Акенеев. По его словам, мобильные кошельки сотовых операторов наоборот дают дополнительные элементы по надзору за переводами. Есть возможность идентифицировать каждого, если не документально, то с технической стороны точно. И в вопросах безопасности страна только выиграет.
Дела с террористами хуже, чем в Пакистане?
Другое опасение Нацбанка заключается в том, что пользователей мобильных кошельков недостаточно идентифицированными может посчитать такая важная межправительственная организация, как Группа по разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). А это приведет к снижению рейтинга Кыргызстана и ограничениям по финансовым операциям.
Но, как говорит Эрмек Акенеев, сотовые операторы ни в коем случае не отказываются от регулирования. Представители мобильных компаний понимают, что есть определенные требования, в частности, по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. Поэтому они готовы максимально содействовать в этой работе.
«Например, учредитель «Скай Мобайл» – холдинг VEON – работает в Пакистане. Там еще жестче требования по борьбе с нелегальным оборотом денег. И при этом власти данной страны не запрещают функционирование мобильного кошелька местного сотового оператора», — рассказал он.
Естественно, в Пакистане компания внедрила определенные механизмы контроля за переводами. Эти лучшие практики VEON готов внедрить и в Кыргызстане. Такой же позиции по тесной работе с регулятором в вопросах по контролю за оборотом денег придерживаются все сотовые операторы КР, отметил менеджер «Скай Мобайл».
Более того, запуск аналогичных сервисов в Казахстане, России и Украине никак не ухудшил рейтинги в ФАТФ. Наоборот, в прошлом году эти страны стояли выше в рейтинге, чем Кыргызстан. Но операторы понимают всю важность этого вопроса. Они готовы приложить усилия в борьбе с незаконным оборотом средств и привлечь для этого международных экспертов и организации с огромным опытом.
По словам Эрмека Акенеева, предложенный операторами вариант работы очень похож на тот, который уже реализуют в соседних странах. Так, на одном из круглых столов в Госслужбе финансовой разведки КР приглашенные специалисты российских сотовых операторов МТС и «Билайн» подтвердили, что в России мобильные кошельки с персонализацией по паспорту функционируют без нареканий со стороны госорганов.
Заместитель директора представительства фонда «Евразийцы – новая волна», председатель Молодежного аналитического клуба КР Денис Бердаков рассказал, что знаком с работой аналогичных сервисов в Казахстане и Украине. В этих странах регулирование мобильных кошельков не настолько жесткое. В Кыргызстане сотовые операторы максимально пошли навстречу по требованиям НБ КР.
«В принципе, у любого разумного человека не останется сомнений в понимании того, что мобильные кошельки нужны экономике. Через них можно проводить на несколько порядков более защищенные переводы. Здесь остается только непонятной позиция НБ КР. И она, скорее всего, объясняется какими-то опасениям, может быть, в собственной компетенции по надзору», — предположил эксперт.
Как сказал Денис Бердаков, опыт других стран показал, что с внедрением новых современных инструментов платежей регуляторам и ответственным за финансовую безопасность силовым структурам просто приходилось больше работать, активнее внедряться в биллинг. Но и это больше относится к банкам. Потому что там всегда больше оборот.
Нельзя заниматься финансами
Следующий довод Нацбанка заключается в том, что сотовые компании не могут работать в качестве финансовых институтов, объясняет Айбек Баканов. На операции с деньгами нужна банковская лицензия, за которой стоит жесткое регулирование.
При этом, запустив мобильные кошельки, компании не нарушили никаких законов. Они работали через банки и компании-партнеры, которые имеют лицензии на выпуск электронных денег. В этих организациях операторы открывали счета и через них проводили транзакции. Нацбанк почему-то и это не устраивает, отмечает эксперт.
В таком формате банкам, наоборот, выгодно работать с операторами, считает Айбек Баканов. Банки «за» развитие мобильных кошельков, потому что деньги все равно проходят через них. Финансовой системе ничего не угрожает.
Когда была борьба НБ КР и операторов платежных систем, Союз банков говорил, что платежные системы не враги банкам. У них свой бизнес и очень широкая филиальная сеть, запрещать их деятельность нельзя. Банки такую филиальную сеть создать не смогут – это очень дорого.
«Сейчас банки тоже ничего не имеют против мобильных кошельков, это выгодно им. Потому что операции также проходят через них, увеличивается оборотный капитал, заходят лишние деньги. Можно обналичить деньги в банке. Но они боятся Нацбанка, потому что он регулятор. Поэтому они свою позицию не выражают. Минусов для банков нет», — сказал независимый эксперт.
Перечисление средств гарантировано
Очередной аргумент НБ КР заключается в риске того, что деньги не дойдут до адресата. Например, когда человек переведет деньги другому абоненту или оплатит услугу. Сотовые операторы учли этот момент.
Заместитель генерального директора по стратегическому развитию «Нур Телеком» Сергей Егоров сообщил, что сотовые операторы и платежные организации хранят депозиты в банках в определенном размере, чтобы гарантировать перечисления средств.
Сотовые компании прислушиваются к НБ КР. Выбранный формат работы позволяет предоставлять населению современные, удобные и, главное, безопасные сервисы.
«Мы внимательно выслушали риски и совместно с регулятором предусмотрели возможности для решения негативных последствий», — дополнил Сергей Егоров.
Айбек Баканов сообщил, что проблемы и технические сбои будут исчисляться единицами из миллионов операций. Эрмек Акенеев добавил, что спустя три месяца после запуска сервисов сотовые компании не зафиксировали ни одного случая, который бы подтвердил те риски, на которые ссылаются сторонники запрета. Хотя за это время кошельки подключили 100 тысяч пользователей и провели по ним сотни тысяч транзакций.
«Почему то регулятору этого тоже мало. НБ КР просто сидит и придумывает сложности, которые технически решаемы», — заключил Айбек Баканов.
Списание средств
Последний из озвученных Нацбанком доводов заключается в том, что якобы с баланса абонента сотовые компании могут списывать деньги за какие-нибудь подключенные услуги.
На это Эрмек Акенеев ответил, что в мобильном кошельке невозможно без абсолютного согласия абонента перевести деньги куда-либо.
«Там невозможно подписаться на услугу, которая ежедневно или ежемесячно будет списывать деньги. Каждый платеж совершает абонент. По требованию финансового законодательства пользователь должен сам инициировать каждый платеж, каждый раз. Данные сервисы, наоборот, решают эту проблему», — сказал руководитель службы цифровых и финансовых сервисов «Скай Мобайл».
Россия разрешает мобильные кошельки
Решение Нацбанка запретить пополнение кошельков с баланса совпало с намерением ужесточить надзор за анонимными электронными кошельками в России. При этом, российские власти не собираются запрещать гражданам пользоваться мобильными кошельками в удобном для них формате.
Как пишет газета «Коммерсантъ», Центробанк РФ лишь настаивает на том, чтобы нельзя было обналичивать деньги с электронных кошельков или предоплаченных (анонимных) карт – это могут быть карты по оплате парковки или проездные. Банк России также за то, чтобы не заставлять граждан идентифицировать карты, если на них начисляется сумма менее 15 тысяч рублей.
На обязательной, пусть и упрощенной, персонификации кошельков и карт настаивает только Росфинмониторинг. Центробанк РФ против этой идеи. Специалисты регулятора понимают, что это приведет к переходу населения на наличные расчеты и нарастанию социальной напряженности.
Нарушение Конституции и ограничение конкуренции
В Кыргызстане же инициатива Нацбанка противоречит даже Конституции, говорит исполнительный директор Ассоциации операторов связи (АОС) Айбек Куренкеев. По его словам, согласно статьям 20 и 42 Основного закона страны, нельзя принимать запрещающие нормативные акты, которые ограничивают права и свободу гражданина. А предложение НБ КР прямым образом ограничивает кыргызстанцев в праве владения, пользования и распоряжения своими собственными деньгами.
По закону о правах потребителей (статья 24), потребитель также имеет право на возврат авансовых платежей, на возврат товаров и услуг до момента получения или в течение пяти суток после его получения. В случае с кошельками эти права тоже нарушаются.
Для экономики страны полезнее развивать конкуренцию, а не вводить ограничения, подчеркивает глава АОС. На сегодня рынок платежных систем ограничен среди определенного круга компаний. А позиция НБ КР ограничивает конкуренцию, ограничивает развитие самих сервисов и экономику страну в целом. Все это носит, мягко говоря, неконструктивный характер.
Руководителю ассоциации также приходится констатировать и то, что не все участники рынка были включены в состав рабочей группы. По неизвестным причинам не подключили к работе представителей платежных сервисов, которые имеют международный опыт работы. Без права участвовать в составлении поправок остались несколько коммерческих банков, которые уже сегодня принимают непосредственное участие в запуске и реализации этих проектов.
В самом Нацбанке против запрета
Как сообщил Эрмек Акенеев, сейчас позиция НБ КР неоднозначная. Если раньше представители регулятора выступали за полный запрет, то на данный момент часть сотрудников изменила мнение. Они заняли более конструктивную позицию, и не все голосуют за запрет.
По словам Айбека Куренкеева, государство на самом деле поддерживает сотовые компании. Поддержка идет от Госкомитета информационных технологий и связи и Госагентства связи. Был ряд плодотворных встреч и достигнуто понимание с Министерством экономики. В прошлом году в рамках инвестиционного совета вице-премьер-министр Олег Панкратов даже дал протокольное поручение, в том числе и НБ КР, более тщательно изучить вопрос.
«Мы запустили эти сервисы опираясь на поддержку государства на поддержку программу «Таза Коом». Этот вектор движения в цифровое будущее мы поддерживаем. Мы готовы и будем дальше в этом направлении работать. Если брать отдельно НБ КР, то там тоже неоднозначная позиция. Даже не все члены рабочей группы со стороны регулятора поддерживают запрет. Есть часть членов, которые поддержали альтернативные пути регулирования. Это говорит о многом, о том что на самом деле не все плохо. Своей гражданской позицией мы можем повлиять на окончательное решение», — заявил глава ассоциации.
Что касается позиции правительства в целом, то она до конца не понятна. Как отметил Денис Бердаков, практика показала, что Сапар Исаков в целом поддерживает такие инициативы, но старается не лезть в те сферы, которые находятся вне его компетенции. А в этом вопросе больше область ответственности НБ КР, главу которого назначает президент. Глава регулятора, конечно же, находится в тесной координации с правительством, то тут есть еще и третья сторона – это силовики, которые так или иначе имеют влияние на процесс.
«Но если мы посмотрим со стороны, то сотовые операторы КР предложили такие инициативы и решения, которых в других странах и не было. Я не знаю, мы видим себя хуже Казахстана или Украины? Хотя в тех странах и денег больше, и переводов, и рисков отмывания», — добавил эксперт.
Общественный резонанс
Поправки, которые вводят запрет на пополнение мобильных кошельков с баланса, выставлены на общественно обсуждение 12 января. Продлятся они месяц. В АОС хотели бы видеть другую, более конструктивную политику Национального банка по регулированию платежных сервисов, включая мобильные кошельки.
«Ассоциация в поиске конструктивных решений данной проблемы. На сегодня сторонам не удалось прийти к единому мнению по решению данного вопроса. Позиция НБ КР неизменна – он предлагает запретить пользователям пополнять кошельки со своего баланса. Эта запретительная позиция является очень категоричной, а это крайняя мера для регулятора. Такие меры должны применяться в редких случаях, когда имеются угрозы и риски для экономики всей страны», — сказал Айбек Куренкеев.
Исполнительный директор ассоциации добавил, что позиция НБ КР могла бы быть более регулятивной и конструктивной. В АОС надеются, что данный законопроект также как и полгода назад (при первой попытке его ввести) вызовет большой общественный резонанс. И, по всей видимости, масса критически настроенных потребителей, экспертов и представителей бизнеса уже начала формироваться.
