На сайте Жогорку Кенеша опубликована статья депутата Самтбека Ибраева, который критикует позицию главы Национального банка Т.Абдыгулова из-за его позиции по финтеху.
Ниже приводим статью депутата (без редакции):
Очень часто упоминаю Сингапур — он для Кыргызстана сокровищница опыта. Процитирую Ли Куан Ю:
«Мои взгляды на деятельность наших банков и систему регулирования стали меняться после 1992 года, когда Джордж Шульц, бывший государственный секретарь США и председатель Международного наблюдательного совета высококлассного американского банка J.P. Morgan, пригласил меня стать членом этого совета…На меня произвело большое впечатление как они приветствовали новшества в развитии банковского дела, особенно в области информационной технологии, и готовились к ним. Я пришел к выводу, что Сингапур значительно отставал от них …В течение более чем трех десятилетий я поддерживал Ко Бен Сена — управляющего Департамента банковских и финансовых учреждений. Постепенно я пришёл к выводу, что Ко не поспевал за огромными изменениями, происходившими в мировой финансовой системе… Я привлек к этой работе Лунга. Он и его команда сменили свой подход к финансовому регулированию, стали более открытыми для предложений и мнений, исходивших от представителей финансового сектора».
Именно на то время пришёлся первый революционный этап в развитии финансовых технологий. Это было время внедрения интернета в платёжные сервисы. Обращаю ваше внимание, что время технологических революций призывает на арену новых героев, старых отправляя в отставку. Сколь бы не были велики их прошлые заслуги. Новые люди должны уметь идти на разумный риск, а не шарахаться от новых технологий и не нагонять жути на всех остальных.
Сейчас начался второй этап революционных преобразований финансового сектора. Мировые лидеры финансового рынка осознали, что они потеряют свои позиции, если не создадут все условия для стремительного технологического прорыва. Идёт финтех-революция, и проигравший выбывает из гонки.
КЫРГЫЗСТАН
“… Учитывая, что в мире динамично развиваются финансовые технологии, необходимо ускорить развитие цифровой инфраструктуры банковских услуг, внедрение инновационных банковских операций и цифровых платежных технологий”
(из поздравления Президента КР С.Жапарова с Днём банковского работника).
Казалось бы, всё ясно. В мире идут революционные изменения в финансовой сфере. Нельзя стоять в стороне, тем более, что в Центральной Азии сложилась уникальная ситуация — свободно место регионального финансового лидера. А статус финансовой столицы всегда приносит громадные материальные дивиденды. Именно по этой причине депутаты ЖК и разработали законы в сфере финансовых технологий (финтеха).
Законы не только были разработаны, но уже активно обсуждаются в прессе. Много было написано и опубликовано обстоятельных и фундаментальных статей: на сайте Жогорку Кенеша и в ряде других ведущих изданий. В дискуссии приняли участие более десяти человек: депутаты, ведущие финансовые аналитики в том числе и с докторскими степенями и профессорскими званиями, международные эксперты по финтеху. Безмолвствовали только представители Нацбанка.
Были обсуждены многие сферы приложения финтеха, убедительно доказано, что это принесёт жителям Кыргызстана существенный рост уровня жизни: надежные сбережения; новые высокотехнологичные рабочие места; сведёт «на нет» отъезд наших граждан за рубеж; обеспечит новые технологические возможности, точки роста для бизнеса и национальной экономики в целом.
4 мая прошёл круглый стол: «Кыргызстан — финансовый хаб Центральной Азии». Поддержка этого проекта со стороны участников была практически единодушной. Позицию «против» по ряду пунктов законодательных инициатив высказал только глава Нацбанка Т. Абдыгулов. Вынесем на всенародное обсуждение доводы сторонников реформ и их противника — главу Нацбанка.
-
ЦЕЛИ НАЦБАНКА
Депутаты: предложили в качестве целей для Нацбанка ввести дополнительно — развитие самой финансовой системы на базе новейших технологий.
Т. Абдыгулов: единственной задачей Нацбанка должна быть стабилизация курса национальной валюты. Развитие финансовой системы не может быть целью Нацбанка. Эта задача правительства, они и должны этим заниматься.
Депутаты: Главная цель Нацбанка чётко определена в законе Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности»:
«Статья 15. Цель деятельности Национального банка
«Целью деятельности Национального банка является достижение и поддержание стабильности цен посредством проведения соответствующей денежно-кредитной политики».
Теперь, почему же, НБКР якобы не может быть органом, одной из задач которого, могло бы стать развитие финансового сектора?
Давайте обратимся к Конституции Кыргызской Республики. Что она говорит по этому поводу?
«Конституция Кыргызской Республики, раздел седьмой. Статья 105
Национальный банк осуществляет надзор за банковской системой Кыргызской Республики, определяет и проводит денежно-кредитную политику в Кыргызской Республике, разрабатывает и осуществляет единую валютную политику, обладает исключительным правом проведения эмиссии денежных знаков, реализует различные формы и принципы банковского финансирования».
В Конституции перечислены функции НБКР и формально отсутствует прямой запрет Национальному банку заниматься развитием финансовой системы, в частности, развитием финтеха, как новой отрасли финансовой системы Кыргызской Республики. В сложившейся мировой правовой практике, действует универсальный юридический принцип-что не запрещено, то разрешено.
Банковская система Кыргызстана как часть финансовой системы страны, как «кровеносная система» всей экономики Кыргызстана, является доминирующей по всем финансовым и экономическим показателям над другими составными частями финансовой системы.
Появление финтеха это создание новой отрасли в финансовой системе страны. Финтех является мощнейшим инструментом развития всей финансовой системы, способствует её экономическому росту. Это уже доказано на практике передовых стран, таких как, Сингапур, США, Великобритания. Например, в Сингапуре, все разрешительные документы финтех-компаниям на право ведения своей деятельности предоставляет Центральный банк Сингапура, схожая ситуация и в Великобритании.
Учитывая мировой опыт развития финтеха, роль и масштабы банковской системы в экономике Кыргызстана, наличие надзорной функции НБКР за коммерческими банками, появление новой отрасли финансовой системы, несомненно можно утверждать, что надзор, регулирование, создание условий для успешного развития финтеха необходимо вменить НБКР.
С юридической точки зрения, для этого следует внести соответствующее дополнение в Закон «О национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности». При этом не возникает никаких противоречий с Конституцией Кыргызской Республики.
Очень интересно, что ответ на вопрос о методах стабилизации национальных валют был исследован Дастаном Бекешевым и Заиром Чокоевым. Вот фрагмент их статьи:
«КАК СТАБИЛИЗИРОВАТЬ НАШУ НАЦИОНАЛЬНУЮ ВАЛЮТУ?» (сайт ЖК)
Пока это делается «по старинке»: начинает слабеть сом — тут же Нацбанк делает долларовые интервенции на валютный рынок. На некоторое время ликвидируется дефицит валюты, увеличивается предложение, удовлетворяется спрос на неё. Сом опять «устоял». Хотя, и постепенно пятится назад. А потом через некоторое время всё по новой. И так без конца и края. Правда, кой-кто на этом неплохо зарабатывает. Особенно, если знает о планах этих интервенций.
Но есть другое решение — более оригинальное и эффективное. Сейчас доллар, как сильная валюта, постоянно давит на более слабый сом. А что, если сом вывести из под удара, а против доллара выставить более сильного бойца? Речь идёт о золоте. Пусть сражаются доллар и золото, а сом «постоит в сторонке» и понаблюдает за этой битвой гигантов, сам при этом не защищая свои рубежи бесконечными и изнурительными интервенциями и теряя валютные резервы.
Но проблема опять та же — техническая. Как всё это реально сделать? На помощь, как всегда, спешит финтех. Конвертацию любого актива в любой другой актив клиент может совершать с микроскопическими комиссиями, круглосуточно и мгновенно, причём сидя у себя дома на диване».
Другими словами, если у Нацбанка по словам Т. Абдыгулова только одна цель — стабилизация национальной валюты, то его можно ликвидировать. Эту функцию более успешно выполнит финтех-платформа. К тому же будут сэкономлены громадные деньги. Если же говорить о расширении целей и задач Нацбанка, то смысл данного института становится более значимым для страны.
2.КЫРГЫЗСТАН АУТСАЙДЕР, ПРОСПАВШИЙ ФИНТЕХ-РЕВОЛЮЦИЮ, ИЛИ ОДИН ИЗ ЛИДЕРОВ МИРОВОГО БАНКОВСКОГО РЫНКА?
Т. Абдыгулов: ни в одной стране мира нет такого функционала в банковской системе, которого бы не было в Кыргызстане.
Депутаты: уместно провести сравнительный анализ финансовых продуктов Кыргызстана и международных финансовых центров.
Искусственный интеллект — активно применяется в финансовых системах для целей автоматизации работы цифровых платформ в финтех-проектах. Другими словами, если банки это здания, сотрудники, зарплата и другие расходы, то финтех-платформы работают без участия человека круглые сутки с себестоимостью транзакций в разы, а иногда в десятки раз ниже.
Блокчейн-технологии — позволяют надёжно защитить всю финансовую информацию, в том числе и клиентскую, от фальсификаций.
Открытый API «Application Programming Interface» — пожалуй, самый важный функционал в финтех-проектах. С помощью его любое юридическое лицо может подключиться к финтех-платформе и использовать весь её функционал для своих целей.
Например, банки могут конвертировать клиентам валюту в разы дешевле, при этом сами зарабатывая больше, так как себестоимость таких операций на финтех-платформе минимальна за счёт её полной автоматизации.
Банки, подключившиеся через открытый API к финтех-платформам, могут обеспечить часть пенсионных сбережений в золоте, что защитит сбережения от девальвации и инфляции. За последние сто лет золото подорожало относительно доллара США почти в сто раз, а с начала века более, чем в шесть раз. На сегодняшний день ни один существующий банк не сможет реализовать такого рода проект, так как при зачислении физического золота на пенсионные счета потребуется быстродействие в несколько миллионов транзакций в час, с комиссиями в доли процента. Например, сейчас Нацбанк продаёт золото с комиссиями от 4,5% до 30% в зависимости от веса слитка, а о миллионах обслуживаемых клиентов в час говорить не приходится. Хорошо, если речь может идти о сотнях.
В качестве аналогии при сравнении функционала для наглядности можно взять автомобили. Скажем, Форд начала XX века и сегодняшнюю Теслу. Функционально они, казалось бы, одинаковы. Перевозят людей и их вещи. Но с точки зрения удобства, загрязнения окружающей среды, скорости передвижения, безопасности, они разнятся кардинально. Количество новаций переводит Теслу в новое, несопоставимое с прежними автомобилями качество.
На основе приведённых здесь фактов можно констатировать, что банковская система Кыргызстана архаичная, она не имеет ни одной из перечисленных выше финтех-технологий, а глава Нацбанка КР Т. Абдыгулов за все эти годы палец о палец не ударил и не сделал ничего в деле развития финансовых технологий. Он заявляет, что виноваты — правительство, коммерческие банки, депутаты, так как они не подготовили для Нацбанка надлежащих законов. Одним словом, все кроме него. В то время как в действительности именно он проспал финтех-революцию, не поставил вопрос о развитии банковской системы Кыргызстана на базе финтех-технологий.
3.ПОНИЖЕННЫЙ УСТАВНЫЙ КАПИТАЛ ДЛЯ ФИНТЕХ- КОМПАНИЙ
Депутаты: для финтех-компаний необходимо снизить размер уставного капитала (в сравнении с универсальными банками). Во-первых, такая практика сложилась во всех странах, активно развивающих финтех (Лондон, Сингапур, Европа и др.), а мы явно не являемся «законодателями мод» в этой индустрии. Поэтому должны играть по данным правилам, перенимая успешные мировые практики. Обычно это $150 — 250 тысяч. Во-вторых, финтех-компании на финансовом рынке занимают нишу безрисковых финансовых операций: не привлекают вклады, не выдают кредиты, не размещают деньги на спекулятивных рынках.
Т. Абдыгулов: согласился с этой позицией, высказав лишь пожелание, чтобы было приведено определение финтеха.
Депутаты изучили все лучшие мировые практики в определении понятия финтех, обобщили и передали свою редакцию в правительство Кыргызстана для согласования и уточнения определения со сроком исполнения три рабочих дня.
ОПЕРАТИВНОЕ ПРИНЯТИЕ РЕШЕНИЙ НАЦБАНКОМ О ВЫХОДЕ НЫ РЫНОК ФИНТЕХ-КОМПАНИЙ
Депутаты: Международные финансовые центры (МФЦ) укладываются в этом вопросе в неделю — две. Кто же к нам приедет, когда своих разработчиков финтеха высочайшего уровня на сегодня у нас в стране нет, если мы будем организационные вопросы рассматривать месяцами или даже годами. Сядут на самолёт и улетят обратно в другие страны. Поэтому предлагается установить законом срок десять рабочих дней, а если возникают со стороны Нацбанка какие-то уточняющие вопросы, то ещё плюс пять рабочих дней. Если отказ, то только мотивированный, а дальше открыта дорога в суд.
Т. Абдыгулов: согласился, уточнив, что в случае, если акционерами являются иностранные физические лица или компании, то срок рассмотрения стоит увеличить.
4.ОТКРЫТИЕ КОРРЕСПОНДЕНТСКИХ СЧЕТОВ ДЛЯ ФИНТЕХ-КОМПАНИЙ НЕПОСРЕДСТВЕННО В НАЦБАНКЕ
Депутаты: следует справедливо отметить и признать, что такой практики нет, пожалуй, нигде в мире. Чем же руководствовался наш законодатель? Финтех сейчас развивают мировые финансовые центры, а они имеют прекрасный набор самых надёжных банков в мире с высочайшими рейтингами — AAA. К сожалению, Кыргызстан такими банками похвастаться не может. Поэтому открытие счётов в коммерческих банках, которые могут разориться, не только отпугнёт участников финтех—рынка, но и ставит под удар их клиентов. А так как Кыргызстан на сегодня больше всего заинтересован в привлечении финтех-компаний, работающих с золотом, то в этом случае возникают недопустимые риски для наших граждан, вкладывающих свои денежные средства в драгоценные металлы, если финтех—компании обслуживаются в коммерческих банках.
Есть ещё один, не менее важный, аргумент в пользу корреспондентских счетов финтех-компаний в Нацбанке. В этом случае ужесточится контроль. Дело в том, что такие компании будут ежедневно отчитываться о своей операционной работе Нацбанку, а это мощный заслон для недобросовестных компаний — своего рода гарантия надёжности всех, без исключения, участников финтех-рынка.
Т. Абдыгулов: повёл себя крайне странно. Вдруг начал говорить, что это фактически означает, что корреспондентские счета надо открывать всем физическим и юридическим лицам, тем самым превратив Нацбанк в коммерческий банк.
Депутаты: В проекте законодательного акта речь идёт исключительно о финтех-компаниях, не более того. Трудно себе представить, что в Кыргызстане одномоментно появятся сотни или тысячи финтех-компаний, конечно, нет. Максимум, это 5 — 7 компаний, а может быть и того меньше. Поэтому, ожидать потери управляемости со стороны НБКР в результате резкого роста нагрузки на НБКР не приходится.
Кроме того, для того, чтобы превратить НБКР в коммерческий банк, необходимо конституционно закрепить за НБКР как главную цель его деятельности — получение максимальной прибыли. С этого момента, НБКР становится прямым конкурентом для коммерческих банков на валютном рынке, на рынке ценных бумаг, на денежном рынке, на рынке кредитов, на рынке депозитов и т.д. При этом, обладающего не свойственными для коммерческого банка регуляторными и надзорными функциями. Встанет вопрос: а кто выдаст лицензии на проведение банковских операций? НБКР сам себе? НБКР сам за собой будет осуществлять надзор? Подобного рода необдуманные заявления Абдыгулова, это образец его непрофессионализма.
5.ХРАНЕНИЕ ЗОЛОТА КЛИЕНТОВ ФИНТЕХ-КОМПАНИЙ В ХРАНИЛИЩЕ НАЦБАНКА
Депутаты: такой практики, пожалуй, тоже нет нигде в мире. Аргументация в пользу этой законодательной инициативы практически совпадает с приведённой выше. В международных финансовых центрах есть коммерческие хранилища ценностей, имеющие высочайшую репутацию в деле их сохранности. В Кыргызстане таких хранилищ нет. Надеемся, пока нет. Будет расти оборот золота, и наша страна станет привлекательной для мировых лидеров по хранению ценностей.
Категорически нельзя хранить драгоценности и в хранилищах коммерческих банков. Они недостаточно надёжны, а в случае банкротства банков возникают непростые коллизии с сохранностью там драгоценных металлов наших граждан.
Т. Абдыгулов: такое решение приведёт к нарушению гостайны, — всё! больше никаких пояснений. Сказал, как отрезал.
Депутаты: понять это абсолютно невозможно. Как финтех-компания может нарушить какую-то гостайну, когда она будет просто производить операции с золотом, ей принадлежащим и находящимся в хранилище Нацбанка? Финтех-компания никогда не будет знать ничего о хранилище, его местонахождении, находящихся там других ценностях, и никогда даже его не посетит. Так работают все хранилища мира. Выбор же хранилища Нацбанка объясняется лишь надёжностью контроля за сохранностью там драгметаллов и контролем за количеством драгметаллов финтех-компаний.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Позиция главы Нацбанка неконструктивна. Под удар ставятся многие реальные проекты. Скажем, возникают вопросы: сможет ли финтех-компания выйти на свою максимально возможную скорость обработки транзакций для обеспечения сбережений части пенсионных накоплений в золоте, работая через автоматизированные системы коммерческих банков? Не увеличит ли обслуживания в коммерческих банках величину комиссий для пенсионных сбережений? Насколько можно считать надёжным хранение золота в коммерческих банках?
А предложение по сбережению части пенсионных сбережений в золоте поддерживают и депутаты, и Правительство, а тем более население Кыргызстана.
Отметим также, что финтех-компании это не просто коммерческие организации, а финансовые организации, работающие в том же рыночном поле, что и коммерческие банки. Финтех-компании ведут безрисковую финансовую деятельность, а значит у них практически отсутсвует угроза разорения. И все рассуждения главы Нацбанка о том, что якобы Нацбанк превратится в коммерческий банк, если будет обслуживать финтех-компании полностью безосновательны.
Крайне уязвимым становится и проект по финансовому хабу в Бишкеке, если следовать советам главы Нацбанка. В этом случае вряд ли удастся выйти на режим физического онлайна при проведении трансграничных платежей через счета коммерческих банков, а не корреспондентские счета в Нацбанке с минимально возможными комиссиями. Да и степень доверия со стороны других стран Центральной Азии к финтех-компаниям, работающим через коммерческие банки несоизмеримо более низка.
Резюмируя, можно сказать, что по сути своей, реакция главы Нацбанка на законодательную инициативу депутатов голословна, не подкреплена реальными аргументами, не имеет под собой каких-либо реальных причин как для отказа в открытии корреспондентских счетов в Нацбанке для финтех-компаний, так и хранения золота в его хранилищах. Своими советами он способен лишь нанести громадный ущерб финансовой системе Кыргызстана. Я бы назвал такую позицию Толкунбека Абдыгулова крайне безответственной.
Подписывайтесь на KNEWS.KG в Google News и на наш канал в Яндекс.Дзен, следите за главными новостями Кыргызстана, Центральной Азии в telegram-канале KNEWS.KG.
