Государственная служба финансового надзора и регулирования за финансовым рынком КР при министерстве экономики и коммерции КР (Госфиннадзор) 16 марта 2023 года выступила с инициативой изменения нормативно правовых документов с предложением исключить ломбарды из списка организацией, предоставляющих информацию в кредитные бюро/регистры.
Эти изменения, безусловно, будут иметь негативные последствия в части эффективности и полноты системы обмена кредитной информации, пишет Самат Конокбаев, экс-член Правления Национального Банка КР, Советник МПЦ КР.
Ниже предлагаем мнение эксперта Конокбаева:
Это поставит в неравные конкурентные условия различные финансовые институт на кредитном рынке и будет мешать развитию новых технологий (онлайн системы кредитования, товарно-сервисное розничное кредитование и другие) по предоставлению финансовых ресурсов, которые значительно повышают уровень финансовой доступности для розничных клиентов.
Общий уровень развития экономики и ее структуры, слабая развитость и низкая эффективность государственной регуляторной и институциональной среды, наряду с низкой интегрированностью финансового сектора Кыргызстана в мировой, являются основными причинами высокой «стоимости» и доступности финансовых ресурсов для бизнеса и населения.
Средневзвешенная процентная ставка по кредитам в нац. и иностранной валюте банковского сектора КР на конец 2022 года составила 15,1%, по депозитам на тот же период ставка составила 3,3% что характеризует высокую процентную «маржу» местных банков, и процентная прибыль является основной статьей в банковском секторе.
По данным обзоров и различных исследований международных организаций, основными факторами относительно высокой стоимости ресурсов является недостаточный уровень конкуренции в финансовом секторе Кыргызстана, высокий спрос со стороны потребителей на кредиты, обусловленный низкой монетизацией экономики, составляющей на конец 2022 года 36%.
Также важнейшим фактором являются значительные риски, связанные с «высокой» стоимостью и низким качеством правовой и регуляторной системы, что отражается на стоимости ресурсов. В банковской сфере КР, практически, отсутствуют «длинные» ресурсы в экономике, депозиты свыше 3 лет составляют 0.6% от депозитной базы.
В последние годы в мире, в особенности после пандемии, наблюдается развитие и усиленное внимание к сектору информационных технологий. Такие же тенденции в нашей стране и развитие этого сектора направлено на удовлетворение спроса с развитых рынков, а также в местной сфере услуг, в особенности в потребительском секторе экономики (электронная коммерция, сервисы доставки, сервисы платежей, мобильных кошельков и финансовых услуг и др). Развитие получают сервисы/программные приложения банков и финансовых компаний, которые автоматизируют и снижают издержки, так и повышают скорость и удобство предоставления кредитов или товарных кредитов/рассрочек через финансовые институты в розничной торговле.
Соответственно, одним из основных направлений работы по сокращению издержек для кредитования и привлечения инвестиций в финансовый сектор заключается в увеличении эффективности и прозрачности регулирования, и сокращение рисков и издержек правовой системы, а также поощрении конкуренции и равноправное отношение к различным субъектам на финансовом рынке страны.
Ключевым фактором усиления эффективности финансово-кредитной системы является эффективная и полная система информационного обмена кредитной информации. Согласно исследованиям Всемирного банка характеристиками качества и стабильности системы обмена кредитной информацией являются:
- Предоставление как негативной, так и позитивной информации о заемщиках. Предоставление только негативной информации сужает выгоды для дисциплинированных заемщиков, а также показывает полную/реальную информации по объемам кредитов дисциплинированных заемщиков без просрочек, которая может быть значительной;
- Сбор и распространение информации от розничных продавцов и коммунальных компаний.
Одним из способов расширения обмена информацией является обмен информацией о неплательщиках коммунальных компаний, например, поставщиков электричества, операторов мобильной связи. В особенности это полезно для первичных клиентов, берущих кредиты, но не имеющих кредитного рейтинга и/или истории;
- Снижение или отмена потолка по сумме кредита, с которого предоставляется информация в кредитное бюро/регистр
Когда потолок по кредитам для предоставления информации высок, многие мелкие заемщики в розничной торговле и услугах могут быть пропущены. Многие страны убирают потолок сумм, с которых начинается предоставление информации
- Предоставление кредитным бюро/регистром кредитного рейтинга
Важным дополнительным сервисом кредитных бюро/регистров может быть предоставление кредитных рейтингов, то есть статистическую оценку вероятности исполнения заемщиком всех своих обязательств. Такая информация улучшает эффективность рынка и поощряет хороших заемщиков.
Необходимо принять во внимание что экономика КР является сервисной, розничная и оптовая торговля и сервис составляют значительную часть и являются одним из основных сфер по увеличению прозрачности и охвату справедливым налогообложением, которое значительно влияет на пополнение бюджета.
Именно новые технологии, автоматизация и увеличение доступности кредитных ресурсов вносят значительный вклад в развитие этого сегмента экономики.
Инициатива Госфиннадзора КР по сокращению участников обмена кредитной информацией идет вразрез с современными международными тенденциями по развитию финансового сектора, политикой государственных органов по улучшению доступа к финансированию и развитию современных финансовых инструментов.
Самат Конокбаев, экс-член Правления Национального Банка КР, Советник МПЦ КР.
