С 2024 года в Казахстане действует повышенная базовая ставка. Узнайте, как она связана с кредитными тарифами и чего ждать заемщикам.
Целесообразность кредитования во многом зависит от процентной ставки, которая определяет величину переплаты по кредитному договору. Этот показатель зависит не только от предпочтений банка, но и от внешний факторов, в числе которых – базовая ставка, устанавливаемая Нацбанком Казахстана. Узнайте, как изменения этого показателя повлияют на кредитные тарифы и почему взять микрокредит в онлайн МФО в надежной компании – выгодное решение для заемщиков в Казахстане на 2025 год.
Что такое базовая ставка и почему она нужна
В первую очередь стоит прояснить, что такое процентная ставка и как она работает. Процентная ставка простыми словами – это сумма, которая указывается в процентах к сумме полученного кредита и определяет плату за использование кредитных средств в течение определенного периода. В зависимости от длительности договора, проценты рассчитываются за день, месяц, квартал или год.
Процентная ставка по кредиту – это прибыль, которую банк получает за выдачу денег в долг. Разумеется, каждый кредитор заинтересован в росте своего дохода, и без должного регулирования банковские тарифы были бы непосильным грузом для заемщиков. Чтобы избежать этого, Национальный банк Республики Казахстан ввел такое понятие, как базовая ставка.
«Основным инструментом денежно-кредитной политики Национального Банка является базовая ставка. Устанавливая уровень базовой ставки, Национальный Банк определяет целевое значение межбанковской краткосрочной ставки для достижения цели по обеспечению стабильности цен в среднесрочном периоде». (Официальный сайт Нацбанка).
Что произошло с базовой ставкой в 2024 году
29 декабря 2024 года Комитет по денежно-кредитной политике Нацбанка повысил базовую ставку на один процентный пункт. Теперь она составляет 15,25% годовых. Аналогичный показатель действовал и в начале 2024 года, однако в июле был понижен до 14,25% годовых, что привело к некоторому снижению процентной ставки по кредиту в отдельных банковских тарифах.
Пересмотр в сторону увеличения обусловлен финансовыми прогнозами, в том числе относительно инфляции. Согласно экспертным оценкам, из-за ослабления национальной валюты и реализации отдельных программ годовая инфляция в стране повысилась до 8,5%. Чтобы оптимизировать риски для финансовых организаций, базовая ставка была установлена на соответствующей отметке.
Как базовая ставка повлияет на рынок финансовых услуг
При определении кредитных тарифов банки ориентируются на установленный Нацбанком базовый показатель. Так как он был повышен, процентная переплата по пользовательским, жилищным или транспортным тарифам также возрастет. Влияние процентной ставки на стоимость кредита будет соответствующей: в среднем переплата за год также увеличится на 1% от первоначальной суммы.
Подорожание кредитов, в свою очередь, станет причиной других изменений на финансовом рынке. Из-за возросшей переплаты деловая активность несколько замедлится, так как бизнесу придется считаться с расходами от кредитования и искать решения, которые не вызовут потери доходов. В конечном итоге это отразится на темпах роста экономики.
Что касается обычных заемщиков, то пересмотр тарифных планов окажет влияние на количество оформленных кредитов. Так как процентные ставки по кредитам в банках Казахстана вырастут, некоторые пользователи займут выжидательную позицию. Снижение базовой ставки уже происходило, в том числе в течение 2024 года, поэтому можно обоснованно предположить, что есть шанс на повторное снижение. Поэтому заемщики, у которых нет острой необходимости в получении денег, могут отложить крупные покупки до вероятного снижения расценок или до обновления финансовых прогнозов. Впрочем, разница не настолько велика, чтобы оказать глобальное влияние: если крупная покупка действительно необходима, заемщики вряд ли передумают оформлять кредит.
Можно ли взять выгодный кредит в 2025 году
Конечно, рост базовой ставки окажет существенное влияние на банковские тарифы. Однако система кредитования гораздо «хитрее», и вы можете убедиться в этом, сравнивая предложения на сайтах-агрегаторах. Чтобы выбрать действительно выгодный тариф, важно разобраться, какие факторы влияют на процент, а какие не принимают участие в его формировании.
На размер процентной ставки по кредиту влияет:
- Тип кредитного договора. Например, кредитная карта более удобна в использовании, однако проценты по ней начисляются ежемесячно, что выливается в значительную сумму в течение года. Разовые договоры сложнее оформить, но они будут более выгодными.
- Обеспечение. Под обеспечением подразумевается гарантия возврата средств. Обычно ее роль играет залог в виде автомобиля или недвижимого имущества (в том числе приобретенного в счет этого самого кредита). Без гарантий переплата будет выше, так как кредитор в таком случае берет на себя больше риска.
- Дополнительные услуги. Если открыть кредитные калькуляторы в некоторых банках, там найдутся дополнительные пункты, выбор которых способен изменить ставку. Например, включение в кредитный пакет страхования значительно уменьшает процент. Также банки более склонны предлагать выгодные тарифы клиентам, у которых уже есть открытые счета или банковские карты.
- Срок. Влияние срока кредита на процентную ставку имеет обратную зависимость: чем дольше клиент пользуется деньгами банка, тем меньше будет переплата за один период.
На размер процентной ставки по кредиту не влияет:
- История кредитования в конкретном банке. Деньги выдаются на основании фиксированных тарифов, в которых установлен минимальный и максимальный процент. Даже если заемщик уже получал и возвращал деньги ранее, кредитор не предложит старый тариф в случае роста базовой ставки.
- Кредитная история. Этот показатель используется не для расчета условий, а для принятия решения по кредиту. Если у заемщика хорошая кредитная история, банк более склонен одобрить заявку, так как считает его ответственным.
Хотя есть несколько способов снизить процентную ставку, они подходят далеко не для всех. Например, не каждый кандидат имеет ценное имущество и готов предоставить его в залог, а дополнительные услуги предоставляются за отдельную плату, что заставляет усомниться в наличии экономии. Поэтому, прежде чем найти кредитора и подать запрос на выдачу средств, полезно рассмотреть альтернативные способы кредитования.
Онлайн-микрозаймы – кредиты без повышения процентов
Один из самых популярных способов кредитования в Казахстане – это микрозаймы, которые выдают микрофинансовые организации (МФО). Интересная особенность этого финансового продукта в том, что проценты по договору никак не зависят от установленной базовой ставки. Предельная величина суточной переплаты зафиксирована в законодательстве, и по состоянию на начало 2025 года составляет 1% в день.
Конечно, базовые тарифы МФО значительно выше, чем самые низкие процентные ставки в банках Казахстана. Однако важно понимать, что микрозайм – это не долгосрочный кредит, а деньги на короткий срок для покрытия текущих расходов. Так как погашение осуществляется быстро, в течение нескольких дней или недель, суммарная переплата оказывается не такой уж и большой. Кроме того, у микрозаймов есть ряд преимуществ, которые оправдывают установленные тарифы:
- Онлайн-оформление. Даже если заемщик впервые обращается в МФО, он получит деньги удаленно, без визита в офис. Это существенно экономит время, а также открывает доступ к кредитованию для лиц с ограниченными возможностями.
- Быстрое зачисление. На рассмотрение поданной заявки и выдачу денег уходит не более нескольких минут. Благодаря этому можно решить срочные вопросы, не откладывая их на потом.
- Круглосуточная работа. МФО выдают деньги даже ночью, это делает их единственным выбором в сложных обстоятельствах.
- Доступность требований. Выполнить правила МФО гораздо легче, чем условия банков, поэтому микрозаймы доступны для более широкого круга заемщиков, в том числе для тех, у кого нет официальной работы.
- Отсутствие обеспечения. Даже при получении максимальной суммы залог не требуется. Например, Tengebai выдает до 300 000 тенге без обеспечения.
К слову, далеко не всегда процентные ставки в МФО превышают банковские. Например, в микрофинансовой организации Тенгебай можно оформить первый займ под 0,01% в день, что соответствует отметке всего в 3,65% годовых. Такой микрокредит выдается сроком до 30 дней и помогает решить любые финансовые вопросы практически без переплат.
Итог
Начало 2025 года запомнится ростом процентных ставок в банках Казахстана. Из-за этого переплата по новым кредитам вырастет примерно на 7%. Так как устанавливаемые банком проценты, зависят от базовой ставки Нацбанка, важно следить за обновлениями на их официальном сайте: если этот показатель будет снижен, банковские расценки также упадут.
Если вы не хотите ждать снижения ставок или вам просто нужен срочный кредит, обратите внимание на предложения микрофинансовых организаций. Краткосрочный микрозайм под 0,01% в Тенгебай – это выгодный тариф, которым может воспользоваться любой заемщик.
