Долгое время цифровизация финансов была одним из немногих по-настоящему работающих достижений Казахстана. Благодаря различным финтех-платформам безналичные платежи стали массовыми. Всего за пять лет, с 2019 по конец 2023 года, рынок безналичных платежей вырос почти в 3 раза, достигнув оборота 54,8 трлн тенге. Только в декабре 2024 года, как указывает Нацбанк, казахстанцы совершили через электронные платежи 1,34 млн транзакций.
Люди начали пользоваться картами и переводами не по принуждению, а потому что это стало для них удобно. Это осознанное вовлечение в прозрачную экономику: граждане пересылают друг другу деньги, оплачивают услуги онлайн, накапливают в банках сбережения и даже инвестируют. Но новые решения правительства рискуют свести на нет весь этот положительный успех, говорится в статье exclusive.kz.
В недавнем исследовании, в котором участвовало совокупно почти шесть тысяч граждан Казахстана с разным уровнем дохода со всех регионов страны, фонд Qalam выявил, что даже казахстанцы с крайне скромным уровнем достатка активно используют банковские сервисы и благодаря онлайн-решениям берут кредиты в первую очередь официально, в подотчётных государству легальных банках, а не в «чёрных» сервисах быстрого займа.
Так, всего 48,4% опрошенных рассказали, что они используют банковские депозиты для вложения резервных денег. Более того, даже среди казахстанцев с доходом до 200 тысяч тенге, почти половина сообщают об активном использовании банковских услуг, – 58,9% из них открывали депозиты, 42,8% брали кредиты в банках. Всё это выгодно выделяет Казахстан на фоне других стран с более скромными результатами в переходе на безналичные операции.
Кроме того, крайне любопытным является то, что в ходе опроса 16,2% указали в качестве своего основного рода деятельности самозанятость или фриланс и 10,2% прямо назвали себя «бизнесменами». На момент проведения опроса это вполне могло указывать на потенциал к росту открытой предпринимательской активности, – а, значит, и дальнейшему увеличению спроса на банковские услуги.
Успешно внедрённые в Казахстане финтех-решения способствовали формированию прослойки экономически активных граждан, которые не просто обслуживают свои потребности, но ещё и готовы участвовать в развитии. Например, совокупно 18,5% пробовали инвестировать в различные виды акций/облигаций казахстанских компаний, ещё 5,1% – в криптовалюты.
Крайне важно помнить, что граждане делают это добровольно, без принуждения, – просто потому, что считают эти возможности удобными и безопасными. Это и есть точка, вокруг которой могла бы строиться современная экономика.
Всё это дало шанс на реальную фискализацию, основанную на доверии, а не давлении. Благодаря развитию финтеха государство получило возможность видеть реальные денежные потоки, понимать и учитывать реальную финансовую активность общества, оценивать неформальный сектор экономики, видеть точки роста малого бизнеса, управлять инфляцией, а не просто бороться с её следствиями.
Но начиная с этого года курс ориентира на доверие стал меняться…
В погоне за пополнением госбюджета казахстанская власть теперь хочет тотально отслеживать переводы каждого физлица и наказывать за их большое количество. В рамках подготовки нового Налогового кодекса речь даже шла о вводе обложения всех мобильных переводов налогом на добавленную стоимость, но сенаторы всё же смогли отстоять отказ от этой идеи.
Формально речь идёт о контроле за предпринимательской деятельностью, замаскированных под «переводы от друзей». Но на практике в соцсетях уже начали появляться жалобы на необоснованные случаи блокировок счетов с требованиями предоставить документы о происхождении средств. Скорее всего, после полноценного ввода работы системы контроля за переводами таких случаев станет происходить ещё больше.
На фоне этого правовая неопределённость становится ощутимой угрозой для экономики страны. До сих пор нет чёткого юридического разграничения между «переводом в быту» и «доходом». Нет чётких критериев, какие переводы считаются «деловыми» или «опасными».
Люди, которые ещё вчера пользовались Kaspi.kz как инструментом повседневной жизни, сегодня начинают бояться: переведёшь деньги – и попадёшь под подозрение. Это особенно чувствительно для самозанятых и тех, кто получает оплату как частное лицо (не занимаясь регулярной предпринимательской деятельностью, для которой однозначно нужна регистрация юрлица или ИП, а оказывая разово какую-либо помощь знакомым за небольшую сумму).
И делается всё это в условиях широкой финансовой уязвимости населения. Более 70% казахстанцев зарабатывают менее 300 тыс. тенге в месяц, а 12,8% – менее 100 тысяч. До сих пор главными тревогами граждан, согласно итогам опроса Qalam, являются рост цен на базовые товары и услуги (44,2%), низкие доходы (35,5%) и кредиты (23,3%).
В такой обстановке усиление контроля даст эффект, обратный желаемому. Оно не поможет улучшить ситуацию с госбюджетом, а только напротив, снизит доверие к легальным и стабильным инструментам.
Уже сейчас среди молодёжи и уязвимых групп начала расти доля тех, кто ищет обходные пути, выбирая высокорисковые и часто нерегулируемые стратегии: азартные игры, ставки у букмекеров и так далее. При этом всё больше из них начали уходить в офшоры: отчёт QALAM фиксирует, что доля игроков на нелегальных платформах растёт в результате попыток жёсткого регулирования лицензированных операторов. Пытаясь под эгидой борьбы с лудоманией ограничивать доступ к игровому рынку, снижая кредитный рейтинг игрокам, не скрывающим свой досуг, и запретив легальную рекламу, государство уже спровоцировало уход спроса туда, где нет ни налогов, ни защиты.
Теперь есть риски, что то же самое в ближайшее время начнёт происходить с финансовыми переводами.
Объём наличных в обращении уже начал расти: в феврале аналитический центр АФК рассказал о беспрецедентном росте на 20%. В среднем на каждого казахстанца теперь приходятся 218 тысяч наличности против 184 тысяч годом ранее. В отчёте прямо отмечалось, что одна из причин такого роста – рост инфляции и кампании по продвижению идеи тотального регулирования переводов.
Особенно это заметно в сфере услуг: всё чаще клиенты слышат «только наличка», даже там, где год назад всё шло через перевод. Малый бизнес начал всё больше переводить расчёты в менее прозрачные инструменты (например, боты в Telegram), возвращаться к договорённостям «на доверии».
Это и есть эффект обратной тяги. Государство, якобы стремясь сделать экономику прозрачной, создаёт стимул вернуться в тень. Усиливая контроль, оно отталкивает тех, кто сам добровольно вошёл в систему.
А ведь альтернатива существует. Взамен создания давления можно было ввести понятие «бытового» перевода, зафиксировать лимиты, создать цифровой статус для самозанятых, прописать условия, при которых человек не подпадает под подозрение. Можно было выстроить систему на уважении, где гражданин – партнёр, а не объект мониторинга.
Но вместо этого власть предпочла модель поведения, при которой полномочия налоговиков растут и подозрения создаются даже без нарушений. Как итог – разрушение доверия. Если в ближайшее время эта логика не изменится, Казахстан рискует не только откатиться в борьбе с теневой экономикой, но и лишиться возможности адекватно видеть и понимать, как на самом деле живут люди.
