Самозапрет на кредиты: когда нужен стоп-кран в мире быстрых денег. Об этом председатель Национального банка Кыргызстана Мелис Тургунбаев.
Сегодня банки соревнуются, кто обеспечит потребителей лучшими услугами, в том числе быстрыми и доступными кредитами. Пуш-уведомления в наших телефонах буквально кричат: «Возьми сейчас, заплатишь потом!». И в этом потоке Нацбанк запускает инструмент, который должен вернуть паузу в наши финансовые решения — самозапрет на кредиты. Суть простая: вы сами ставите блокировку, а банки обязаны ее уважать. Если кто-то попытается оформить заем за вас, договор просто аннулируется, а все убытки ложатся на банк.
С октября 2025 года самозапрет заработает официально. Подключение — через портал «Тундук»: бесплатно, дистанционно, в пару кликов. После включения сигнал уходит в кредитные бюро. Банки перед выдачей кредита обязательно проверяют статус: если стоит блокировка, система просто не пропустит заявку. Активировать самозапрет рекомендуется, если вы уезжаете за границу, не планируете брать кредиты или подозреваете, что ваши персональные данные могли попасть в чужие руки — потеряли паспорт, получили странные звонки или пересылали реквизиты. Это фактически цифровой «щит», который защищает от тех, кто любит открывать займы на чужие имена.
Почему это стало необходимым? Цифровые сервисы сделали жизнь удобнее, но открыли новую площадку для атак мошенников. В 2024 году в Отдел по защите прав потребителей Национального банка поступило 140 обращений о мошенничествах, а с начала 2025 года и по 20 августа — уже 144 новых обращения. И здесь важна деталь: после введения Национальным банком «периода охлаждения» в ноябре 2024 года схемы мошенников полностью изменились.
Если раньше в 90% случаев злоумышленники получали удаленный доступ к телефонам и оформляли онлайн-кредиты на чужие имена, то теперь в 90% свежих обращений граждане сами переводят деньги мошенникам. Классические схемы — звонки «из банка», фейковые сайты и подменные номера — по-прежнему работают, но добавились новые инструменты: видеозвонки с запросом удаленного доступа, вредоносные ссылки, копии приложений банков и даже социальная инженерия с изменением голоса. В этих условиях самозапрет превращается в необходимый элемент защиты.
Подобные механизмы защиты успешно работают и за пределами Кыргызстана. В Европе, правда, действует только самозапрет на азартные игры. Впервые был внедрен в Бельгии в 2004 году через систему EPIS, а затем распространился на Данию, Швецию, Германию и Великобританию. В странах постсоветского пространства система активно развивается последние годы. В России с марта 2025 года самозапрет доступен через Госуслуги — им воспользовались уже более 12 млн человек. В Казахстане такой инструмент активировали около 2 млн пользователей, в Узбекистане — свыше 73 тысяч только за первые недели работы системы. Как видите, спрос огромный. Думаю, что и в Кыргызстане он будет не меньше.
По данным Нацстаткома, 60% микрозаймов в 2025 году в нашей стране выданы на телефоны, путешествия, банкеты и прочие радости. Логика простая: «берем сейчас, думаем потом». Все это кредиты, которые становятся следствием эмоциональных решений. Простая доступность онлайн-займов, персонализированные push-уведомления и алгоритмы финтех-платформ усиливают эффект «одного клика», превращая заем в привычку.
Та же тенденция наблюдается во всем мире. В США и Европе стремительно растет популярность сервисов Buy Now, Pay Later (BNPL), позволяющих оформить рассрочку за секунды. Однако отсутствие финансовой дисциплины ведет к лавинообразному росту долговой нагрузки. Люди уходят в долги ради гаджетов и билетов на концерты.
Разница только в масштабах: там это миллионы, у нас — тысячи. Но тренд один. И в Кыргызстане это особенно чувствительно для молодых семей, которые берут кредиты не только у банков, но и у микрофинансовых организаций ради банкетов и праздников. И вот здесь самозапрет работает как психологическая пауза. Это не запрет на кредиты, а возможность подумать дважды, прежде чем взять на себя новые обязательства.
Когда система заработает, выиграют все: граждане — получают инструмент защиты от мошенников и своих же импульсов, банки — сокращают число проблемных займов. государство — снижает нагрузку на правоохранительные органы и стабилизирует кредитную систему. Так что самозапрет — это про финансовый контроль. Включил, когда кредиты не нужны, снял, когда займ действительно нужен и решение принято осознанно. В мире, где деньги тратятся быстрее, чем зарабатываются, такая пауза это необходимость.
