С февраля 2016 года каждый автовладелец КР должен приобретать страховой полис ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности). В среднем стоимость такой страховки на легковую автомашину будет составлять около 2 тыс. сомов в год. Сумма, по сравнению с остальными странами ЕАЭС, минимальная, потому и возникает вопрос о жизнеспособности этого тарифа и справедливости его по отношению к участникам рынка.
Текущая ситуация
До 2014 года наблюдался рост количества ДТП в целом, в том числе случаев с летальным исходом. Однако с прошлого года произошло незначительное сокращение аварийности. Согласно информации Дорожно-патрульной службы, связано это, прежде всего, с проведением профилактических мероприятий, в ходе которых выявляются грубые нарушения правил дорожного движения. Другая причина — ужесточение штрафов для нарушителей ПДД.
За девять последних лет показатели аварий с ранениями и со смертельным исходом увеличились почти в два раза. Заметный скачок наблюдается в 2012 и 2013 годах. Это связано с увеличением количества начинающих водителей, которые чаще и создают аварийные ситуации на дороге из-за непродолжительного стажа вождения. Средний годовой темп роста ДТП составил 21%, аварий с травмами — 26%, со смертным исходом — 13%.
Чей тариф лучше?
Каждая страна, в которой есть ОСАГО, имеет свои собственные способы расчета тарифа, в зависимости от особенностей страны. Градацию можно осуществить по степени чувствительности тарифа к ситуации на дорогах и особенностям культуры вождения. Максимально ориентированные на водителей тарифы рассчитываются в Европе. Конечная стоимость страховки получается на основе параметров, определяющих базовый тариф, поправочный коэффициент и дополнительного тарификационного параметра.
Базовым критерием тарификации является место регистрации, мощность двигателя, тип и вес автотранспорта. Для поправочного коэффициента используются такие параметры, как пол, возраст, стаж вождения и годовой пробег, что варьирует цену на страхования. Для более справедливого расчета стоимости страхового полиса по отношению к каждому клиенту используются дополнительные тарификационные параметры, это наличие штрафов за нарушение ПДД, подготовка к безаварийному вождению, факт использования общественного транспорта, членство в клубе автолюбителей, система безопасности транспортного средства, наличие гаража и другие.
Кроме того, тарифы устанавливаются рынком, а клиентам выплачивается около 90% полученных от них денег. Основную прибыль компании получают от размещения свободных средств на финансовом рынке.
В России же, ранее использовавшей убыточные фиксированные цены на ОСАГО, в этом году сделали первый шаг к их либерализации — установили тарифный коридор. Теперь компании вправе рассчитать удобный тариф для осуществления этого вида страхования.
В Кыргызстане стоимость ОСАГО устанавливается законодательно. В КР отсутствует понятие параметра тарификации. Используется единый базовый тариф в размере 3 тыс. 256 сомов и поправочный коэффициент, который учитывает тип транспортного средства, возраст и стаж вождения, систему «бонус-малус» (поощрения или наказания водителей за безаварийную или аварийную езду), штрафы, наличие диагностической карты, индекс потребительских цен. Дополнительные тарификационные параметры не предусмотрены.
Минимальный, но неэффективный
По прогнозам, в 2016 году количество автовладельцев возрастет на 330 тыс. 706 человек и на дорогах Кыргызстана будет 1 млн 530 тыс. 706 машин.
На основе этих данных смоделирована ситуация с количеством ДТП и количеством раненых и погибших в них. Ожидается, что к концу 2015 года количество ДТП по сравнению с 2014 годом возрастет в 1,3 раза (9 тыс. 115 случаев), а в 2016-м — в 1,5 раза (10 тыс. 829 фактов). Эта динамика, в свою очередь, повлечет за собой рост числа пострадавших в авариях до 13 тыс. 705 человек в 2015-м и 16 тыс. 550 — в 2016 году. Число погибших в этом году увеличится на 18% (1 тыс. 208 человек), а в 2016-м составит 1 тыс. 269 граждан.
При озвученном среднем тарифе в 2 тыс. 210 сомов, сумма страховых взносов составит 3 млрд 382 млн 860 тыс. 260 сомов, объем страховых выплат ожидается в размере 5млрд 188 млн 150 тыс. сомов и, соответственно, убыток компаний будет равен 1 млрд 805 млн 289 тыс. 740 сомов. Для того, чтобы компании пришли хотя бы к нулевой прибыли, средний тариф должен равняться чуть более 3 тыс. 389 сом.
Тем не менее, стоит помнить, что компании должны будут перечислять 6% от суммы страховых взносов в Фонд гарантийных выплат, автоматизированный информационный центр и оплачивать услуги страхового арбитра, нести операционные расходы. Про неустойчивость национальной валюты и слабый финансовый рынок тоже забывать не стоит.
Эффективная деятельность по ОСАГО, как показывает заграничная практика и России в том числе, может осуществляться только на базе свободного тарифообразования. Пусть лучше тариф будет немного выше фиксированного, но зато гражданин получит гарантию, что при наступлении страхового случая ему выдадут компенсацию, а не укажут на дверь, ссылаясь на финансовую несостоятельность компании.
До вступления закона в силу осталось 1,5 месяца при этом все положения, цены, инструкции до сих пор не одобрены. А лицензию на данный момент не получила ни одна компания.
Исследовательский Центр CAFMI, Бишкек
