Об эффективном финансовом планировании в интервью K—News рассказала экономист, кандидат экономических наук, независимый финансовый консультант Айгюль Калчакеева.
— Айгюль, расскажите нашим читателям, как правильно составить личный бюджет?
— Давайте для начала определимся, о чем мы говорим. Личный или собственный бюджет – если примитивно, это учет доходов и расходов. Когда вы скрупулезно подсчитываете все свои расходы, включая траты на покупку помидоров, зелени и соотносите это с вашими доходами. Терпения большинства хватит ровно на два-три месяца. Другое дело – личный финансовый план. Вот здесь уже интересно. Во-первых, личный финансовый план – это Ваше личное дело. Как правильно его составить – это вопрос, на который я не могу вам дать ответа. В том смысле, что нет готовых формы или матрицы финансового плана, который можно взять на вооружение и использовать всем, даже в условиях массового доступа к Интернету и обилия материалов по финансовой грамотности. Личный финансовый план – это сугубо индивидуальное и даже интимное дело.
— Чем нужно руководствоваться при составлении финансового плана?
— Первый вопрос, который я задаю своим слушателям на семинарах: какова ваша финансовая цель? Словом, пока нет финансовой цели, нет и финансового плана! Он всегда начинается с постановки цели и этим отличается от простого бюджета. Составляем список целей, это может быть покупка квартиры, авто, пенсия, отдых. Второе –определяем примерные сроки реализации и стоимость Вашей цели (причем именно в той валюте, в которой реализуется цель). Третье – выставляем приоритеты по степени важности (элементарно ранжируя на первое, втовое, третье). Четвертое – оценка стартовых возможностей, то есть честный анализ своих доходов и расходов. Простой анализ текущей ситуации (активы-пассивы) вашего баланса. Активы – это все ваше имущество (квартира, машина, банковские вклады, ценные бумаги) и накопления, которые вы можете в случае необходимости трансформировать в деньги. Пассивы – это собственно откуда вы берете деньги. Результат этого анализа – понять, где есть резервы для люфта. И последний этап – реализация плана, контроль за его исполнением.
— Что необходимо учесть при составлении финансового плана?
— Мы должны учесть все риски. То есть должны ответить на вопрос: что мы имеем в случае изменения устойчивости нашего текущего финансового положения?. Здесь мы используем такие инструменты, как страхование и инвестирование. Ну и, разумеется, совсем банальная вещь – это резервный фонд. Необходимо иметь запас средств в размере не менее 5–7 заработных плат, можно открыть на эту сумму банковский вклад (заначка на непредвиденные расходы).
— Какой процент от доходов следует откладывать, тратить, инвестировать?
— Для начала попробуйте провести анализ своих доходов по трем видам (доходы от текущей деятельности, доходы от активов (пассивный доход), доходы от государства пенсии, пособия, стипендии). Далее анализ обязательных расходов. Расходы учитываются только для того, чтобы понять, сколько вы получаете, какая сумма у вас остается каждый месяц, и сможете ли вы при таком балансе достигнуть своей финансовой цели. Наиболее приемлемо откладывать не менее 5–10% от входящего денежного потока (резервный фонд) и не менее 5–10% на годовые расходы, и остальное на финансовые цели.
— Что дает правильное ведение собственного бюджета и неправильное?
Я в принципе с большим скепсисом отношусь к прилагательному «правильный», ну и, соответственно, Ваша формулировка вопроса «правильное или неправильное ведение бюджета» меня немного смущает. Давайте говорить в терминологии «эффективное или неэффективное личное финансовое планирование». Так вот, все достаточно просто, если Вы живете по средствам, если Вы инвестируете, а не бездумно тратите деньги, если на случай форс-мажора у вас есть достаточная «подушка безопасности», и, наконец, если вы можете обеспечить себя удовольствием платить за свои разумные удовольствия – значит, вы эффективный собственник своих личных финансов. Если хоть один из перечисленных мной здесь пунктов вызывает вопрос и беспокойство –значит, есть повод задуматься. И потом ощущение того, что вы управляете своими деньгами, а не деньги вами, наверное, заслуживает того, чтобы именно эта модель финансового поведения ассоциировалась лично с вами.
— Какие инструменты инвестирования не надежны и почему?
— Разумеется, в сфере финансов существует масса эффективных инвестиционных инструментов с убедительными провайдерами, способных приумножить ваши сбережения. Все они соотносятся с позиции риск –доходность. Выбор актуального инструмента для инвестирования должен отвечать вашей финансовой цели и вашим стартовым финансовым возможностям. Сегодня на финансовом рынке нашей страны в инвестиционных целях используются депозиты, ценные бумаги и т. д. Нужно просто внимательно знакомиться с условиями, которые предлагаются, и соизмерять с вашими личными целями. В любом случае вложения в высокорисковые инструменты для среднестатистического инвестора-непрофессионала в нашей стране неоправданны.
— В какой валюте кыргызстанцам лучше хранить сбережения, чтобы не потерять на курсовых изменениях?
— Это опять необходимо соотносить с поставленными финансовыми целями. Если вы планируете использовать сбережения для оплаты обучения ребенка за рубежом, то целесообразно формировать накопления в валюте страны обучения. Оптимальный вариант – страновая диверсификация, то есть, если не уверены в устойчивости национальной валюты, копите в нескольких валютах. Если все входящие денежные потоки в сомах, траты тоже, и в ближайшем будущем не планируете оплату в другой валюте, то зачем сберегать в иностранной и нести дополнительные расходы на конвертацию?
— Ну и, наконец, Ваши советы нашим читателям.
— В личном финансовом планировании мотивация и визуализация вашей цели – мощный стимул. Цель должна быть не навязанной кем-то или обусловленной чем-то. Вы просто должны сильно хотеть получить через определенное время то, чего у вас пока сейчас нет! Не сосредотачивайтесь на потраченном. Ваш ориентир –сколько и куда вы должны инвестировать. Мы платим уйму денег парикмахерам, дантистам, инструкторам и т. д. Давайте не тратить, а инвестировать! Посмотрите на свои траты как на вложения. Разграничивайте вложения и прихоти. Создавайте источники пассивного дохода! Личный финансовый план – это живой документ, вы его можете корректировать, изменять, но бросать – никогда!
