Кыргызстан в ожидании решения Нацбанка КР по электронным кошелькам сотовых операторов. Ответ регулятора общественность, возможно, услышит 12 февраля. А пока в кулуарах бизнес-среды не утихают споры — могут ли сотовые операторы войти на рынок безналичного платежа или нет?
Редакции K-News удалось задать свои вопросы по данной теме независимому международному консультанту по развитию финтех-сервисов Упкару Шишодия. Забегая вперед, отметим, что он не стоит на чьей-то стороне, а выступает за совместную работу всех структур.
Эксперт уверен, что сфера безналичных платежей – это некая экосистема, в которой каждый участник привносит определенную ценность не только для банков и мобильных операторов, но и для торговых точек, поставщиков услуг и конечных потребителей. Вопрос только в том, все ли участники разделяют одно и то же понимание безопасности в предоставлении услуг конечному пользователю.
«Однозначно, сотовые операторы и банки могут работать вместе. Чтобы с одной стороны развивать рынок безналичных платежей и получать финансовую выгоду от данного сотрудничества, а с другой — минимизировать все риски за счет правильно выстроенного процесса. Что в конечном счете обеспечит выгоду для потребителя и экономики в целом», — уверен финансист.
Финансовые риски
За последние 5-6 лет для потребителей произошли значительные изменения в способах управления денежными средствами. С приходом новых технологий в сфере платежей возникают определенные риски, связанные, в первую очередь, с пониманием и осведомленностью потребителя о новом продукте.
Население только обучается новым способам оплаты. Шишодия считает, что в данной ситуации требуется больше ресурсов и инвестиций, как со стороны поставщика услуг, так и со стороны Нацбанка. Они будут направлены на обучение и повышение финансовой грамотности населения.
Другие риски связаны с регулированием процесса предоставления новых услуг. Он еще не закреплен законодательством, что может вызвать негативные последствия. Нерегулируемые и непрозрачные финансовые потоки всегда несут в себе большие риски для финансовой системы.
«Регулировать эти процессы крайне важно. Если посмотреть на международный опыт крупных компаний, которые уже успешно внедрили электронные кошельки на рынках финансовых услуг, то произошло это благодаря эффективному регулированию со стороны центрального банка. Успех, прежде всего, рассматривается с точки зрения стабильности финансового рынка и развития общей экосистемы», — считает финансист.
Упкар Шишодия приводит пример электронного кошелька M-Pesa. Его часто используют в качестве успешного примера, регулируемого Центральным банком Кении. При внедрении данного проекта были учтены требования регулятора в части сверки расчетов, необходимости подкрепления электронных денег равнозначными ресурсами в нескольких коммерческих банках. А также были приняты во внимание условия, которые привели к неплатежеспособности Safaricom, несмотря на наличие страхового депозита.
Сотрудничество всех участников рынка в большинстве стран привели электронные кошельки к успеху. Там сотовые операторы обеспечивают проникновение и доступ к клиенту, а банки — сохранность и гарантию денежных средств. Упкар Шишодия считает, что это наиболее правильная и безопасная комбинация сотрудничества, которое может и должна существовать в Кыргызстане. Более того, учитывая, что население страны небольшое, этот вариант сотрудничества позволит избежать дублирования одних и тех же инструментов для абонентов.
Нужно работать вместе
Эксперт уверен, что операторы мобильной связи должны работать совместно с другими участниками рынка безнала. Взаимодействие приведет к увеличению количества потребителей и проводимых ими безналичных операций.
Здесь надо отметить, что банки в этом плане не представляют какую-то консервативную прослойку, куда новичкам вход запрещен.
«Я лично с таким мнением не согласен. НБКР вместе с коммерческими банками проводят активную работу по повышению уровня безналичных платежей, что является основным направлением в мировой практике. Основная цель – это предоставить инновационные продукты населению, при этом сохранить безопасность денежных средств потребителя и стабильность экономики», — говорит эксперт.
Фактически, ужесточение регулирования работы электронных кошельков происходит не только в России, но и в других странах, таких как Индия, Бангладеш, Кения, Вьетнам, Латинская Америка и Европа, хотя процедуры были тщательно разработаны еще до внедрения.
