Пожалуй, каждый бы хотел внезапно получить немыслимое наследство от фантомной тетушки или дядюшки. А что если в наследство достанутся долги родственников? С помощью главного специалиста по защите прав потребителей и финансовой грамотности Нацбанка Нарынбека Шабданкулова K-News решил выяснить, передаются ли долги в Кыргызстане по наследству, и как можно себя обезопасить.
Переходит ли долг в наследство в Кыргызстане?
К сожалению, непогашенные долги могут преследовать заемщика в прямом смысле слова до гробовой доски, а после достаться его наследникам. И им придется «отдуваться» за умершего. Закон в этом вопросе однозначен – вместе со всем движимым и недвижимым имуществом наследодателя к наследнику или наследникам переходят и его долги.
А что гласит закон?
В соответствии со статей №1120 Гражданского кодекса КР, в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент открытия наследства, существование которых не прекращается с его смертью. При этом временем открытия является день смерти наследодателя.
Согласно статье №1165 Гражданского кодекса, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования, вытекающие из обязательств наследодателя к наследникам. Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Долг не считается долгом, пока наследник не вступил в свои права?
Увы, это не так. Учитывая, что право на наследство переходит в момент его открытия (то есть в день смерти наследодателя), а не в момент законного оформления права на наследство и получения нотариального свидетельства, банк вправе начислить пени и штрафы на просроченную задолженность и при перерыве в платежах или при просрочке банк вправе предъявить требование по выплате неустойки, штрафа или пени наследникам.
Таким образом, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по возврату денежной суммы и уплате процентов на нее со дня смерти наследодателя. При этом никакой роли не играет, вступаете ли вы в права наследства по закону или по завещанию, являетесь ли наследником первой, второй или двадцать пятой очереди, представляет ли собой наследственное имущество особняк или домик на шести сотках.
То есть банку все равно, кто будет платить?
Согласно статье №320 ГК КР, неустойка, штраф, пеня, – это денежная сумма, величина которой заранее оговорена в договоре или прописана в законе. Они начисляются при неисполнении или при ненадлежащем исполнении принятых обязательств. Таким ненадлежащим исполнением считается и просрочка платежей по кредиту. Наследники должны или не прерывать платежи, придерживаясь установленного графика, или быть готовыми к начислению банком штрафов.
Как долго длится процесс перевода долга с умершего заемщика на его наследников?
По закону срок принятия наследства после его открытия (то есть смерти человека) составляет шесть месяцев. За это время свои права заявляют все возможные наследники – и по закону, и по завещанию. По истечении полугода они вступают в права наследования и получают возможность выплачивать долг перед банком. Но на этапе принятия наследства, при выделении долей (проще говоря, когда люди решают, кому достанется машина, кому квартира), нередко возникают споры и судебные тяжбы, которые могут тянуться годами.
Но банки зачастую спешат предъявлять требования, как только узнают о смерти заемщика. Что делать в данном случае?
Да, иногда в таких вопросах могут появиться «помощники», готовые «решить» наследственные проблемы с кредитором. В этой связи рекомендуем ни в коем случае не избегать встреч с кредитором! Откладывая разговор с кредитором, вы только усугубляете свое положение, так как каждый день просрочки – это нарастающие пени и штрафы, которые лягут на ваши плечи еще более тяжелым бременем. А прямое обращение к кредитору о проблемах, подтвержденных конкретными фактами и документами, скажет кредитору о вашей добросовестности, и кредитор в такой ситуации практически всегда готов к диалогу.
Новоиспеченные должники-наследники не должны пугаться процесса взыскания «посмертного» долга. Например, для снижения штрафов и процентов можно обратиться в банк с заявлением о снижении суммы процентов и штрафов, начисленных в период со дня смерти и до вступления в наследство, и апеллировать к тому, что просрочка не была следствием небрежности должника, а возникла из-за обстоятельств непреодолимой силы (смерти) – а наследник мог не знать о наличии кредита.
А что делать в таком случае поручителям заемщика, которые не являются близкими родственниками должника и его наследниками по завещанию?
Да, в этом случае им не позавидуешь. Если наследники в большинстве случаев получают хотя бы часть имущества, то поручители не получают ничего, кроме обязательства выплатить чужой долг. Соответствующий пункт стандартного договора поручительства совершенно ясен: «Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика».
Самое неприятное, что поручитель отвечает по долгу заемщика в полном объеме – от погашения основного долга до возмещения судебных издержек. Если вы поручитель, а наследники отказались от наследства, то банк предъявит вам и требования по основному долгу, и претензии, которые накопились за то время, пока наследники оформляли отказ. Но есть и хороший, однако, хлопотный момент. Если поручитель в период, пока наследники распределяли доли, полностью или частично погасил долг перед банком, то он сам становится кредитором. Это означает, что поручитель имеет право требовать от наследников заемщика, чтобы те возместили ему затраты (в том числе и в судебном порядке).
Как себя обезопасить?
В качестве совета предлагаем принимать разумные меры предосторожности, чтобы понизить риски.
Если вы заемщик, то учтите следующее: во-первых, страховой полис поможет финансово обезопасить родных и близких. Во-вторых, не скрывайте от родных наличие у вас кредитов.
Если же вы «несчастливый» наследник, подумайте: не будет ли во всех смыслах дешевле отказаться от такого долгового наследства? Законом это предусмотрено. Но для того чтобы не платить по долговым обязательствам умершего родственника, нужно будет отказаться и от наследства. Причем отказ должен быть оформлен нотариально. Отказ от наследства избавит от хождения по судам и от общения с представителями службы судебных исполнителей.
Не дай бог, если вы окажетесь в такой ситуации, и вам предстоит делать выбор. Иногда размер долгов намного превышает размер предполагаемого наследства. Правильное решение можно принять, сравнив размер наследства и величину долгов, оставшихся после усопшего. Подумайте и решите, что вам важнее: спокойствие или наследство с долгами?
Желаю всем заемщикам грамотно вести свои выплаты и не причинять неудобств своим наследникам.
