В 2001 году профессор из университета штата Огайо, говоря о микрофинансовых инициативах правительств некоторых стран Латинской Америки, заявил: «Чаще всего субсидированные кредиты в развивающихся странах не доходят до целевой аудитории». Это заявление стало для меня открытием: тогда я предполагал, что такое случается только в нашем регионе, а это, оказывается, мировая практика.
Правительство Кыргызстана начало оказывать поддержку сельчанам путем выдачи льготных кредитов через государственные банки и микрофинансовые организации. Подобные инициативы должны приветствоваться, ведь правительство выполняет свою социальную миссию, но на самом деле заемщики получают лишь краткосрочную пользу от таких кредитов. Люди должны научиться выживать и быть успешными только в рыночных условиях.
Рынок сам диктует необходимые суммы, оптимальные ставки и нужные сроки. Субсидии — это не рыночная практика, их нужно минимизировать или исключить вообще. Я считаю, что субсидии оправданы в единственном случае – при форс-мажорных ситуациях, когда в результате событий непреодолимой силы предприниматели полностью теряют бизнес или бизнесу наносится существенный ущерб. Вот тогда нужны правительственные кредиты на восстановление – бесплатные или с минимальной стоимостью. В стратегическом плане развития страны и бизнеса субсидии приносят больше вреда, чем пользы.
Говоря об инициативах правительства по кредитованию, мне бы хотелось акцентировать внимание на следующих аспектах:
— Кредитные ресурсы действительно должны попасть в пользование предпринимателям, которые успешно воспользуются этими средствами, и в будущем больше не будут иметь права на льготные кредиты, за исключением чрезвычайных ситуаций;
— Сельчанам нужно организовать доступ к знаниям и агроконсультациям на местах, чтобы гарантировать успешность и прибыльность их хозяйств;
— Все финансово-кредитные учреждения, независимо от форм собственности, должны выдавать финансовые ресурсы по рыночным ставкам, а не по субсидированным, иначе отрицательного эффекта будет больше.
Деньги – не главное
Большинство заемщиков считают, что, получив дешевые ресурсы, станут богаче, а я считаю, что деньги — это самое последнее, что сегодня нужно сельчанину, фермеру, крестьянину и животноводу. Нашим предпринимателям не хватает в первую очередь знаний по ведению хозяйства, по внедрению новых технологий, по повышению продуктивности земли, воды, скота и урожайности в целом. Люди не всегда знают, как обеспечить хранение продукции с наименьшими потерями и организовать ее сбыт по выгодной рыночной цене.
Не хватает также культуры ведения бизнеса. Элементарно, в Кыргызстане практически нет эффективных, самостоятельно работающих и устойчивых фермерских ассоциаций или кооперативов. А ведь такие ассоциации действительно могут помочь снизить стоимость расходов и повысить прибыльность сельчан. Вот один пример целесообразности объединения в ассоциации: 10 фермерам дешевле содержать один трактор, чем каждый по отдельности будет покупать себе его. Надо учиться договариваться, делиться и объединяться ради общего блага.
Субсидированные кредиты расхолаживают
Субсидированные кредиты опасны и тем, что расхолаживают народ, и люди не стремятся работать по правилам рынка, тормозя экономику страны. Нельзя давать привилегии в виде льготных кредитов какой-то одной части населения, поскольку это дискриминация других видов экономической деятельности. Почему фермеры получают субсидии, а водители, парикмахеры или работники СТО — нет?
Понятно, что правительство исходит из интересов Кыргызстана как аграрной страны, но я считаю, что лучше инвестировать свои ограниченные ресурсы не в кредитование, а в повышение информированности сельчан и строительство инфраструктуры в селах. Например, если бы в Чон-Алае, где развито животноводство, были бы убойные цеха и большие морозильники, тогда падежа было бы меньше, потому что фермеры забивали бы скот и не теряли денег.
Я убежден, что у правительства хорошие намерения предоставить дополнительный доступ к денежным ресурсам, поскольку сегодня коммерческие банки и микрофинансовые организации имеют недостаточно средств, чтобы удовлетворить потребности населения в кредитах.
Если предположить, что в стране созданы все необходимые условия для развития предпринимательства в селе, то тем, кто пользуется услугами микрофинансовых организаций, помимо новых технологий, знаний и инноваций нужен большой кредитный портфель – в три раза больше, чем сейчас (250 миллионов долларов). С каждым годом портфель будет расти, и, следовательно, правительству не нужно инвестировать много средств в кредитование. Пусть этим занимаются финансово-кредитные учреждения, пусть они привлекают ресурсы в страну и свои организации. Со стороны государства будет достаточно создания благоприятного инвестиционного климата.
